Životné poistenie prechádza transformáciou. Prepad záujmu o investičné produkty odštartovali legislatívne zmeny, ktoré ich pripravili o daňové výhody. Rizikové životné poistenie získava na sile, pretože reflektuje nároky klientov na jednoduchosť, flexibilitu a transparentnosť. Poisťovne reagujú úpravou portfólií aj investíciami do digitalizácie.
Pokles záujmu
Investičné životné poistenie, ktoré bolo v minulosti populárne medzi klientmi, čelí postupnému poklesu záujmu. Podľa hovorkyne KOOPERATIVA poisťovne Vienna Insurance Group Silvie Noskovej Illášovej ide o dôsledok legislatívnych zásahov. „Legislatívne zmeny znížili atraktivitu investičného životného poistenia tým, že obmedzili daňové výhody a zvýšili nároky na dokumentáciu, čo znižuje flexibilitu a zvyšuje zložitosť produktov pre klienta,“ uvádza.
Príkladom je novela zákona o dani z príjmov, ktorá pred poistnými produktmi zvýhodnila investovanie cez správcovské spoločnosti. Výsledkom je daňová nerovnováha, ktorá klientov odkláňa od poistného investovania. KOOPERATIVA preto upravila svoje portfólio a posilnila zameranie na rizikové životné poistenie. Od júla 2024 spoločnosť zaviedla nové investičné pripoistenie bez poplatku. Produkt Bezstarostný život tak reaguje na požiadavky klientov, ktorí chcú krytie rizika aj investovanie v rámci jedného produktu.
Podobný vývoj zaznamenala Union poisťovňa, ktorá ponuku investičného životného poistenia ukončila. „Ukončenie jeho predaja ovplyvnili legislatívne zmeny, ktoré mali vplyv na vývoj a administráciu investičných produktov vo forme zvýšených kapacít. Na druhej strane, v niektorých smeroch tieto zmeny zjednodušili produkty,“ vysvetľuje manažér vývoja produktov poistenia osôb v Union poisťovni Ondrej Reichbauer. Poisťovne k zmene stratégie núti kombinácia trhových, daňových a regulačných vplyvov.
Rizikové poistenie
Od roku 2022 badať trend odklonu klientov od investičného poistenia. Dôvodov je viac: znížená výnosnosť, rastúca zložitosť produktov a citlivosť klientov na poplatky. Rizikové životné poistenie, naopak, získava popularitu práve preto, že je jednoduchšie, transparentnejšie a dostupnejšie.
„Dáta hovoria jasne. Klienti sa presúvajú od investičného poistenia k rizikovému, ktoré im ponúka väčšiu jednoduchosť, transparentnosť a flexibilitu bez zložitých investičných štruktúr,“ hovorí S. N. Illášová. Kapitálové a investičné poistenia sú čoraz menej konkurencieschopné, paradoxne ich komplexnosť sa dnes stáva nevýhodou.
Digitalizácia navyše zvýhodňuje produkty, ktoré sa dajú ľahko uzavrieť online. Práve rizikové životné poistenie umožňuje vysokú mieru individualizácie. Na jednej zmluve môže byť až osem poistených osôb, čo umožňuje pokryť potreby celej rodiny. Tento model má potenciál nahradiť doterajšie konvenčné formy poistenia, ktoré často spájali ochranu a investíciu v jednom balíku.
Na dôležitosť oddeleného prístupu k poisteniu a sporeniu upozorňuje aj O. Reichbauer. „Ak má klient ambície na vyššie výnosy a väčšiu flexibilitu, samostatné produkty môžu byť lepšou voľbou aj vzhľadom na nižšie náklady. Rizikové poistenie zároveň plní dôležitú úlohu pri vytváraní rezervy pre prípad poistnej udalosti.“
Z pohľadu KOOPERATIVA poisťovne sa rizikové životné poistenie stáva nielen dominantnou, ale i strategickou kategóriou. „Klienti vnímajú hodnotu čistej poistnej ochrany ako základný prvok ich finančného zabezpečenia a produktovú jednoduchosť považujú za pridanú hodnotu. Práve preto súčasné portfólio rozširujeme smerom k modulárnym riešeniam, ktoré umožňujú flexibilne kombinovať rôzne formy krytia podľa životnej situácie.“
Zmenené očakávania
Digitalizácia, tlak na individualizáciu a dôraz na transparentnosť menia očakávania klientov v oblasti životného poistenia. Tradičné prístupy ustupujú a poisťovne musia reagovať na požiadavku zrozumiteľnosti, férových podmienok a rýchlosti.
„Klienti očakávajú, že životné poistenie bude jednoduché, digitálne dostupné a zrozumiteľné,“ zdôrazňuje S. N. Illášová s tým, že vyžadujú zjednodušenú dokumentáciu, jasne komunikované poplatky a produkty, ktoré sa dajú uzavrieť bez potreby fyzického kontaktu (hoci v určitých prípadoch osobné poradenstvo zostáva hodnotným nástrojom, najmä pri zdravotných otázkach).
S rastúcim povedomím o udržateľnosti čoraz častejšie vstupujú do rozhodovania ESG preferencie klientov. Preto poisťovne využívajú personalizáciu cez analýzu dát vrátane ESG atribútov, aby vedeli cielene oslovovať rôzne segmenty. Digitálne nástroje a komunikácia však zohľadňujú aj rastúce nároky klientov na detailné informácie.
„Klienti si viac ako v minulosti všímajú produkt, jeho obsah, poplatkovú štruktúru a transparentnosť zmluvnej dokumentácie. Súvisí to aj s väčšou mierou informovanosti zo strany sprostredkovateľov a finančnou gramotnosťou klientov,“ dopĺňa O. Reichbauer. Aj preto poisťovne investujú do elektronickej komunikácie, automatizácie procesov a jednoduchšej orientácie v produktoch.
Záujem o ochranu
V súčasnosti čoraz viac klientov pri výbere rizikového životného poistenia zohľadňuje rozsah krytia, predovšetkým vo vzťahu k úrazom, chorobám, invalidite či pracovnej neschopnosti. Pripoistenia sa tak stávajú kľúčovým prvkom komplexného poistenia.
„Súčasťou rizikového životného poistenia sú najmä pripoistenia úrazu a choroby, ako sú napríklad úmrtie následkom úrazu alebo pri autonehode, trvalé následky úrazu s progresiou, hospitalizácia, zlomeniny, popáleniny či poistenie PN,“ opisuje O. Reichbauer. Čoraz viac sa do popredia dostáva i krytie kritických chorôb a invalidity.
Zároveň platí, že klienti sa orientujú podľa odporúčaní sprostredkovateľov. Ak im chýba odborné vedenie, často siahajú po balíkových riešeniach. Poisťovne preto kladú dôraz na zrozumiteľnú komunikáciu, školenia sprostredkovateľov a optimalizáciu produktových portfólií.
Flexibilita v nastavení rozsahu pripoistení tak umožňuje reagovať na meniace sa životné okolnosti od závažných zdravotných diagnóz až po krátkodobé výpadky príjmu. Poistenie už nie je len o ochrane života, ale aj o komplexnom finančnom zabezpečení pri rôznych životných udalostiach.
- Preferencie klientov posúvajú trh
- Napriek zmenám na trhu sa samotné životné poistenie čoraz viac stáva integrálnou súčasťou finančného plánovania ľudí. Je jeho nosným pilierom, ktorý nie je vnímaný iba ako nástroj na zmiernenie životných rizík. Čoraz častejšie počuť od klientov, že poistenie je pre nich určitým prostriedkom na zabezpečenie finančnej stability či budovania majetku a plánovania dedičstva. Aj preto pri tvorbe a inováciách produktového portfólia berie KOOPERATIVA poisťovňa na zreteľ pestrosť v preferenciách a očakávaniach zo strany klientov. Výsledkom sú produkty, ktoré kombinujú poistnú ochranu s investičnými alebo dôchodkovými cieľmi klientov. (ts)
Ďalšie dôležité správy
