V bankách sa internetové služby stali synonymom pre zefektívnenie a zlacnenie prístupu k peniazom klientov. On-line prístup k niektorým produktom poskytujú už dlhšie i poisťovne, hoci nie v takom rozsahu ako banky.
Veria, že týmto spôsobom ušetria. Napríklad tak, že znížia objem provízií pre sprostredkovateľov a odbremenia pobočkovú sieť.
Internetový predaj poistenia má však viacero problémov. Niektoré produkty ľudia on-line kupovať nechcú, pri ďalších druhoch poistenia sa zase chce poisťovňa presvedčiť, ako vyzerá majetok, ku ktorému má podpísať zmluvu. Aj podvodom sa ľahšie predchádza, ak medzi klientom a poisťovňou vznikne priamy kontakt.
Klasikou je cestovné poistenie
Najbežnejšie a najdlhšie sa cez internet na Slovensku uzatvára cestovné poistenie. Popri lídrovi trhu v tejto oblasti poisťovni Union ho ponúka napríklad Generali či Uniqa.
Uzavretie poistky je jednoduché – stačí sa prihlásiť, vybrať si druh poistky, dátum platnosti a zaplatiť. „Aby sme predišli podvodom, zmluva vždy platí najskôr od nasledujúceho dňa. Nikto sa teda nemôže poistiť po úraze napríklad z nemocnice,“ komentuje vedúca oddelenia cestovného, nemocenského a úrazového poistenia Dana Holienčínová z Generali.
Práve ľahké vylúčenie poistného podvodu robí z cestovného poistenia zaujímavý produkt pre predaj na diaľku – na rozdiel od majetkového poistenia nevyžaduje napríklad obhliadku auta či domu. Ľuďom, ktorí sa do cudziny vydávajú už chorí, uzatvorenie cestovného poistenia cez internet nič neuľahčí. Ošetrenie kvôli chorobe, ktorú mal pacient už pred uzavretím poistky, sa z poistenia často vylučuje, i keď si ho zákazník môže pripoistiť.
Málo klientov
Poskytovanie cestovného poistenia cez internet je pohodlné, ale zatiaľ sa využíva v pomerne malom množstve. Z celkového počtu zmlúv ide o jednotky percent, čo v absolútnych číslach znamená niekoľko uzavretých kontraktov denne.
Keďže pri uzatváraní poistky nedôjde k fyzickému podpisu zmluvy, využíva internetové poistenie alternatívu – klient akceptuje poistné podmienky zaplatením dohodnutej sumy na účet poisťovne. Platiť môže bežným bankovým prevodom, cez internet pomocou embossovanej karty Tatra banky alebo internetových platobných systémov viacerých bánk.
Väčšina poisťovní podporuje všetky dostupné bankové systémy pre on-line platby, takže ich môžu – pokiaľ majú aktivovaný internet banking - využiť klienti Slovenskej sporiteľne, Tatra banky, Poštovej banky a Ľudovej banky. Poisťovňa pri tejto forme úhrady dostane potvrdenie o platbe takmer okamžite a zmluva teda začína platiť hneď od polnoci nasledujúceho dňa. Podľa poisťovní službu využívajú predovšetkým ľudia, ktorí často chodia na zahraničné cesty a nemajú čas ísť sa poistiť bežným spôsobom.
Hoci klientov, ktorí uzatvárajú poistenie cez internet, je pomerne málo, poisťovniam sa prevádzkovanie systému podľa vlastných tvrdení aj tak oplatí. Ušetria na ľudských zdrojoch alebo na provízii, ktorú by inak vyplatili napríklad cestovnej kancelárii.
On–line PZP len štartuje
Cestovné poistenie nie je jediným poistným produktom, ktorý možno v súčasnosti uzavrieť cez internet. Pred piatimi rokmi bolo zaujímavou kuriozitou on-line poistenie domácich zvierat v poisťovni Tatra.
Keďže išlo o pomerne špecifický produkt a Tatra sa na poistnom trhu neteší mimoriadne vysokým trhovým podielom, ľudia nemali o on-line poistenie zvierat záujem a poisťovňa od produktu ustúpila.
S veľkou pompou vstúpila na trh on-line poistenia Česká poisťovňa – Slovensko (ČP-S), ktorá ako prvá a jediná na Slovensku od vlani ponúka povinné zmluvné poistenie (PZP) automobilov cez internet. Klientovi sa ho snaží predostrieť ako veľkú výhodu – netreba nikam chodiť, čakať v rade a hlavne sa poistením cez internet alebo telefonicky dá ušetriť desať percent z ceny poistenia. Problém nie je ani s potvrdením bezškodového priebehu. Klient ho môže do ČP-S poslať poštou a poisťovňa jeho nárok na zľavu zohľadní.
Pre ČP-S má byť internetový predaj napriek poskytovanej zľave úsporným opatrením. Čím viac ľudí poisťovňa presvedčí, aby uzavreli PZP on-line, tým menej pracovníkov bude potrebovať v pobočkách.
Navyše ušetrí čas prepisovaním zmlúv do počítača. Záujem o povinné zmluvné poistenie cez internet dokáže ČP-S vyhodnotiť koncom tohto roka, keď si budú klienti obnovovať zmluvy.
Kým o poskytovaní povinného zmluvného poistenia cez internet uvažujú po konsolidácii informačných systémov aj ďalšie poisťovne, havarijné poistky sa on-line uzatvárať zatiaľ nebudú. Pri nich treba totiž auto vopred obhliadnuť, aby poisťovňa predišla možným podvodom.
Väčšina poistných podvodov sa totiž týka práve motorových vozidiel – podľa odhadu slovenskej i českej poistnej asociácie pripadá na poistné podvody až štvrtina všetkých vyplatených poistných náhrad v oblasti havarijného poistenia.
Život nie
Smery, akými sa bude uberať on-line poistenie, vytýčili už dávnejšie poisťovne v zahraničí. Napríklad britská esure.com, čisto internetová poisťovňa banky Halifax Bank of Scotland, poisťuje tri základné oblasti - cestovanie, automobily a domy, respektíve domácnosti. Jej hlavným ťahákom sú pritom zľavy, ktoré siahajú až do výšky tridsiatich percent cien bežných poisťovní.
Na rozdiel od on-line poistenia automobilov či domov nemajú na Slovensku potenciál preniknúť do internetu životné poistky. Nefungujú týmto spôsobom ani v zahraničí.
Predstavitelia poisťovní zdôvodňujú tento fakt tým, že produkt je príliš zložitý na neosobný predaj. A navyše, klienti životného poistenia vyžadujú priamy kontakt so živým človekom. Chcú vedieť, komu zveria svoje peniaze po nasledujúce roky.
Foto – Milan Illík
