Kto si porovná roky tesne po demonopolizácii zákonného poistenia so súčasnosťou, bude súhlasiť, že voľný trh naozaj nakoniec priniesol to, čo sľuboval. Možnosť voľného výberu poisťovne, kde tá správna voľba môže znamenať úsporu aj niekoľkých tisícok korún.

A konkurencia dotlačila trh k ďalším veciam, ktoré by boli inak nemysliteľné. Napríklad k asistenčným službám zadarmo či k vyšším minimálnym limitom ručenia, než požaduje zákon.

Pred pár rokmi sa vodič každoročne pýtal, o koľko zdražie poistné, teraz skôr sleduje, podmienky ktorej poisťovne sú pre neho výhodné. A má to čoraz komplikovanejšie.

Množstvo rôznych hlavných kategórií na trhu už prekročilo päťdesiatku. Vodiči navyše musia akceptovať aj to, že tentoraz sa berie vypovedanie zmluvy s poisťovňou prísnejšie.

Novela zákona znemožňuje zrušenie vzťahu neplatením poistného. Kto má teda naozaj pocit, že mu zmena finančne prospeje, mal by podať výpoveď pôvodnej zmluvy v stanovenom termíne – tento rok do 16. novembra. A čo najskôr začať dôkladne študovať konkurenčné cenníky.

Nebude to jednoduché, zostaviť prehľadné porovnávacie tabuľky všetkých poisťovní je už prakticky nemožné. No úspory sa môžu vyšplhať do tisícok korún. Kto sa rozhodne pre zmenu poisťovne neskôr, bude musieť aspoň časť prvého poistného uhradiť.

Prečo nové kategórie?

Jeseň 2004 v povinnom zmluvnom poistení (PZP) ukázala, čo naozaj znamená boj o klienta. ČSOB Poisťovňa predstavila ceny významne nižšie oproti akejkoľvek konkurencii.

Zmeny odôvodnila sadzobníkom, ktorý delil autá podľa výkonu motora, nie jeho objemu. Sadzby sa tak dali priamo porovnávať len s poisťovňou Wüstenrot, ktorá túto zmenu ako prvá predstavila pár mesiacov pred ČSOB.

Ceny, ktoré boli naozaj nízke, prinútili hlavne veľké poisťovne ponúknuť odchádzajúcim klientom nižšie než oficiálne ceny, aby si ich zachovali. Celá jesenná cenová vojna mala dva dôležité výsledky: prvým bola iniciatíva zákonodarcu, ktorý stanovil, že cenníky sú záväzné a musia byť zverejnené dva týždne pred začiatkom výpovednej lehoty. Aby sa klient nemusel rozhodovať na poslednú chvíľu a v neistote ako v jeseni 2004. A na túto zmenu nadviazali podrobnejšie a komplikovanejšie sadzobníky jednotlivých poisťovní.

Nové kategórie sú tiež dôsledkom evolúcie. Päť rokov po demonopolizácii majú poisťovne, obzvlášť tie väčšie, pomerne dlhú databázu údajov o škodovosti a majú teda možnosť vysledovať vplyv rôznych faktorov na škody.

Česká poisťovňa – Slovensko (ČP-S) napríklad tento rok mení segmentáciu svojho sadzobníka. Kombinuje objem motora s jeho výkonom a delí automobily podľa dvoch základných faktorov: či sa v nich vozia deti do pätnásť rokov a aké staré vozidlo je.

V prípade veku auta poisťovňa z vlastných dát vysledovala, že autá staršie ako 15 rokov spôsobujú významne nižšie škody. Napríklad preto, že jazdia pomalšie, zriedkavejšie a často v menších mestách, kde nie je taká hustá premávka.

„Detský faktor“ si podľa generálneho riaditeľa ČP-S Antonína Nekvindu poisťovňa overila pri likvidácii poistných udalostí v minulosti a rovnako aj podrobným prieskumom medzi súčasnými klientmi, ktorí ešte nehodu nemali.

Allianz – Slovenská poisťovňa, ktorá má najväčší kmeň a historicky i najviac štatistických dát týkajúcich sa poistenia zodpovednosti áut, predstavila vynovený cenník vlani.

Okrem veku vodiča či miesta jeho bydliska má zhruba 30 ďalších faktorov, ktoré ovplyvňujú cenu – typ vozidla, povolanie, počet prevážaných osôb či frekvencia používania áut. Možných kombinácií sú desaťtisíce, každá s inou cenou. Čo môže byť pre časť vodičov mimoriadne výhodné, no zároveň i neprehľadné.

Kategória: Odhad

Nie všade sa pri nových segmentoch vychádza len z tvrdých dát. Keď sa do boja o klientov v PZP pred dva a pol rokom zapojil Wüstenrot, okrem toho, že stavil na výkon motora namiesto objemu, priniesol aj päťpercentnú zľavu pre ženy. „Nemáme to podložené, ale myslíme si, že ženy jazdia opatrnejšie ako muži a spôsobujú menej škôd,“ zdôvodňoval vtedy generálny riaditeľ poisťovne Siegfried Fatzi. A ako tvrdí teraz, tento predpoklad prax potvrdila.

Wüstenrot sa snaží udržať sadzobník čo najjednoduchší, aj tam však tento rok predstavili nové kategórie. Pribudla veková hranica 23 rokov pre ženy, zvýhodnené sadzby majú i niektoré povolania. Poisťovňa ich označuje ako zodpovednejšie – sú to podľa nej sudcovia, policajti, lekári či novinári.

Podkladom je opäť viac pocit než dáta. „Ide o ľudí, ktorých verejnosť sleduje, nemôžu si teda dovoliť byť neopatrní, hneď by ich za to médiá kritizovali. A to sa podľa nás odzrkadlí v ich menšej škodovosti,“ odhaduje S. Fatzi.

Spornou kategóriou ostáva región, kde je auto registrované. Niektoré poisťovne – napríklad ČSOB či Uniqa – začali výraznejšie cenovo odlišovať miesto registrácie auta.

Problémom je odlíšiť tie drahé regióny od lacných. Že Bratislava a Košice patria medzi tie najdrahšie, neprekvapí nikoho. Premávka je tam najhustejšia a autá zvyčajne najdrahšie, každá spôsobená škoda má teda potenciál byť veľká.

Cestou do menších sídiel sa škodovosť mení. „A potom sa v cenníkoch stretnete s takými vecami, že jedno mesto je u jednej poisťovne v tom najdrahšom segmente a u druhej v tom najlacnejšom,“ vysvetľuje S. Fatzi. Jeho poisťovňa na rozdelenie podľa regiónov nepristúpila a ani sa na to nechystá.

Kam povedú

Ktoré kategórie sú najvýhodnejšie? V biznise PZP, ktorý je pre nevyrovnané záväzky v minulosti stále viac-menej stratový, sú to hlavne tie, ktoré poisťovni prinesú nízkorizikový kmeň. A najmenej rizikoví sú ľudia s rodinami, najlepšie z vidieka či menších miest, prípadne tí, ktorí jazdia málo.

A tak sa zvýhodňujú vodiči, ktorí majú deti, viac ako tridsať rokov, či – ako v prípade Uniqy – tí, ktorí ročne najazdia menej ako 12-tisíc kilometrov. A naopak mladí bezdetní vodiči sa musia pripraviť na to, že si zaplatia o niečo viac v každej z poisťovní.

No ani tí nemusia byť pre poisťovne nezaujímaví. Vysvetlením je cross-selling.

Každý nový klient v PZP je potenciálnym poistencom aj v majetkovom či životnom poistení. A. Nekvinda priznáva, že záujmom ČP-S je cenami pritiahnuť taký segment, ktorý má potenciál si potom kúpiť i poistenie bytu či života.

A predpokladá, že nový cenník by mal pre jeho poisťovňu znamenať v tomto roku viac ako 15-tisíc klientov a v budúcom ďalších zhruba 50-tisíc. V niektorých poisťovniach dostanú klienti priamo zľavu, ak už majú uzatvorené aj iné druhy poistenia.

Ako si vybrať

Na hľadanie najvýhodnejšej ponuky sa treba dôkladne pripraviť. Je dobré vyzbrojiť sa technickým preukazom so všetkými dôležitými dátami – typom a vekom vozidla, objemom a výkonom motora. A dokladom o bezškodovom priebehu poistenia. K lepšej sadzbe môžu pomôcť tiež údaje o vlastnej rodine a rodné čísla detí.

Veľkou pomocou je internet, zákonnú povinnosť zverejňovať ceny poisťovne pretvorili na podrobné kalkulačky, ktoré po správnom vyplnení klientovi vyhodia sadzbu, na akú má nárok. Významné rozdiely môže priniesť aj výpočet bonusov.

Maximálny bonus sa pohybuje od 45 do 60 percent a počíta sa rôzne. A tak môže mať šofér so štyrmi rokmi bez škody nárok na 60-percentnú zľavu v Kooperative, ale len 40-percentnú v ČP-S a 25-percentnú v Uniqe. Čo automaticky neznamená, že najvýhodnejšia sadzba bude práve v Kooperative, rôzna kombinácia objemu a výkonu motora môže priniesť rôzne výsledky.

A do úvahy treba pridať aj zľavy za spôsob kúpy poistky: v Českej poisťovni – Slovensko je poistka cez telefón či internet lacnejšia o 500 korún, vo Wüstenrote až o tisícku. A Kooperativa zľaví z ceny tri percentá, ak klient zaplatí na celý rok dopredu.

Predpoklady, ako bude tento rok vyzerať s výpoveďami a zmenami poisťovní, sa rôznia. Časť sektora – hlavne veľké poisťovne – predpokladá, že klienti budú príliš pohodlní a väčšina ich ostane tam, kde sú.

Tie menšie si naopak od zmien sľubujú zvýšenie trhového podielu a podriaďujú tomu i svoje cenníky. Do súťaže sa navyše na poslednú chvíľu zaradila poisťovňa OTP Garancia. Do podoby trhu sa výrazne zasiahnuť nechystá. Do redakčnej uzávierky článku neprezradila ani sadzby.

O koľko?

Zásadná otázka minulých rokov – o koľko vzrastie tento rok poistné – sa symbolicky presúva až na koniec. V čase extrémne individuálnych cien už neexistuje jednoznačná odpoveď.

Podľa porovnaní však možno povedať, že ceny tento rok nevzrastú. Napríklad Wüstenrot k svojim vlaňajším sadzbám nepridal ani korunu, Uniqa vychádza v priemere dokonca lacnejšie ako vlani.

Dôvody na zvyšovanie cien skrátka tento rok neprišli, čo potvrdzuje i Allianz – Slovenská poisťovňa. A tá významne určuje, ako bude vývoj predpisu budúci rok vyzerať. Stále jej patrí zhruba 45 percent trhu.

Pre biznis PZP to znamená ďalší rok stagnácie, no pre vodičov je to signál, že za vozidlá nezaplatia v priemere viac. Dôležité je práve to „v priemere“ – časť vodičov určite využije výhodnejšiu ponuku konkurencie, naopak druhá časť môže byť znevýhodnená.

Ilustračné foto - PROFIMEDIA.CZ