Po autohavárii poisťovňa zlikvidovala poistnú udalosť ako totálnu škodu. Vyplatila mi 1000 eur. Auto bolo vyradené z evidencie a nový majiteľ si vozidlo odviezol do ČR na súčiastky. Požiadala som poisťovňu, aby mi vrátila zvyšnú, nespotrebovanú časť povinného aj havarijného poistenia. Poisťovňa odmietla doplatiť zvyšok poistného, ba dokonca mi poslala výzvu na zaplatenie havarijného poistenia na 2. polrok 2011. Musím zaplatiť poistné za vozidlo, ktoré bolo vyradené z evidencie? Má poisťovňa právo ponechať si nespotrebované poistné?
Povinné zmluvné poistenie je upravené zákonom č. 381/2001 Z.z. o povinnom zmluvnom poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla v platnom znení. Podľa ustanovenia § 8 citovaného zákona je poistným obdobím spravidla jeden kalendárny rok. Vyplýva z toho, že poistník si v poistnej zmluve dohodol s poisťovateľom poistné obdobie v trvaní jedného roka. Na tento fakt nemá vplyv skutočnosť, že držiteľ motorového vozidla platí poistné polročne, v dvoch splátkach. Poistné obdobie v takom prípade trvá jeden rok a nedelí sa na dve polročné poistné obdobia.
Podľa § 11 ods. 13 citovaného zákona platí, že ak zanikne poistenie zodpovednosti pred koncom poistného obdobia, za ktoré bolo alebo malo byť zaplatené poistné, a v tomto poistnom období dôjde ku škodovej udalosti, z ktorej vznikla povinnosť poisťovateľa nahradiť škodu, má poisťovateľ právo na zaplatenie poistného až do konca tohto poistného obdobia. V riešenom prípade sa síce poistná udalosť stala v prvom polroku poistného obdobia, avšak podľa citovaného ustanovenia zákona patrí poisťovateľovi poistné za celé obdobie, za ktoré malo byť poistné zaplatené. Situácia by bola iná, ak by poistenie zodpovednosti zaniklo vyradením vozidla z evidencie, zánikom vozidla alebo jeho prevodom na inú osobu bez nastania škodovej udalosti. V takomto prípade, by poistník mal právo žiadať od poisťovne nespotrebovanú časť poistného. Vyplýva to aj z § 11 ods. 11 citovaného zákona, podľa ktorého platí, že ak zanikne poistenie zodpovednosti pred koncom poistného obdobia, za ktoré bolo alebo malo byť poistné zaplatené, má poisťovateľ nárok na pomernú časť poistného ku dňu, keď poistenie zodpovednosti zaniklo. Zostávajúcu časť poistného je poisťovňa povinná vrátiť držiteľovi motorového vozidla, ak suma nespotrebovaného poistného presiahne 1,66 EUR.
Havarijné poistenie je upravené v § 788 a nasledujúcich ustanoveniach Občianskeho zákonníka č. 40/1964 Zb. Nárok poisťovne na zaplatenie poistného za celý rok vyplýva z § 803 ods. 3 Občianskeho zákonníka. Ak nastala poistná udalosť a dôvod ďalšieho poistenia tým odpadol, patrí poisťovni poistné až do konca poistného obdobia, v ktorom poistná udalosť nastala a jednorazové poistné patrí v týchto prípadoch poistiteľovi vždy celé. Napriek tomu, že to je nespravodlivé, vlastník automobilu je povinný zaplatiť poistné na havarijné poistenie za celý rok, hoci automobil v dôsledku totálnej škody fakticky prestal existovať. Poisťovňa má preto právo ponechať si nespotrebovanú časť poistného havarijného a povinného zmluvného poistenia viažuceho sa na už neexistujúce vozidlo.
Autor pracuje v advokátskej kancelárii BENČÍK & PARTNERS.
Autor odpovede nepreberá zodpovednosť za správnosť a komplexnosť odpovede, keďže jeho informácie o probléme sú obmedzené formuláciou otázky.
