Ak pracujete ako súkromný lekár alebo architekt, máte zákonnú povinnosť poistiť si prípadné škody, ktoré by ste mohli svojou prácou spôsobiť niekomu inému. Ak ste stavebný podnikateľ či máte malý obchod, je poistenie iba na vás. Ak vám zlodeji v noci „vybielia“ obchod, prípadne vaši stavbári zákazníkovi zničia zariadenie v byte, poistka sa môže hodiť.
Stať sa môže naozaj všeličo a kto je poistený, dostane od poisťovne aspoň nejakú finančnú náhradu. „Živnostník je osoba, ktorá podľa živnostenského zákona vykonáva svoju činnosť na vlastnú zodpovednosť a ručí za ňu celým svojím majetkom. Preto akékoľvek škody na výrobných a prevádzkových zariadeniach a z toho vyplývajúce zastavenie prevádzky, môžu spôsobiť živnostníkovi vážne existenčné problémy. Predchádzať takým následkom a zabezpečiť podnikanie môže živnostník poistením,“ vysvetľuje Peter Lukács, vedúci odboru poistenia majetku v Generali poisťovni.
Čo je poistené a čo nie
Kto si chce poistiť podnikanie, mal by sa predovšetkým pýtať, čo všetko bude mať poistené, pred akými rizikami a na akú sumu. V každej poisťovni si môže podnikateľ vybrať z hotových balíkov buď iba základné poistenie a k nim si prípadne priplatiť aj rôzne ďalšie pripoistenia, niekde si môže sám naskladať riziká, pred ktorými chce byť chránený.
Podnikatelia si najčastejšie poisťujú svoj majetok – hnuteľný aj nehnuteľný, lízovaný majetok, stroje a zariadenia, zásoby a prevádzkovú zodpovednosť. „Medzi najviac žiadané riziká patria živelné riziká, napríklad požiar, únik vody z vodovodného potrubia, víchrica, krupobitie, tiaž snehu, ďalej prírodné katastrofy – povodne a záplavy, zemetrasenie a odcudzenie hnuteľných vecí živnostníka vrátane škody spôsobenej vandalizmom,“ hovorí P. Lukács. Majetok firmy si môže živnostník poistiť komplexne, pri vzácnejších alebo rizikovejších veciach by však bolo vhodné uvažovať o poistení navyše.
Všetky poisťovne poisťujú podnikateľa pred rizikom živlu. Pozor, základný balík chráni majetok spravidla iba pred požiarom, výbuchom, úderom blesku a pred pádom lietadla.
Ak sa živnostník obáva povodne či záplav, víchrice alebo vody unikajúcej napríklad z prasknutého potrubia, väčšinou sa musí pripoistiť. Ale treba si dávať pozor na to, čo je z poistenia vylúčené.
Malí podnikatelia si často nárokujú na plnenie z poistnej udalosti, ktorá vznikne napríklad zatečením poistenej budovy po daždi. A práve to býva často vo výlukách. Poisťovne neuhradia ani škody spôsobené vlhkom a plesňami či vodou z verejnej kanalizácie a podobne.
Ďalším rizikom, ktorého sa podnikatelia obávajú, je krádež. Býva v jednom balíku spolu s poistením proti lúpeži a v niektorých poisťovniach zahŕňa aj poistenie proti vnútornému vandalizmu páchateľa, ktoré môže spôsobiť na vybavení podnikateľských priestorov. Podmienkou je, aby podnikateľské priestory boli chránené podľa dohody s poisťovňou.
Poistenie strojov, prevádzky
Podľa P. Lukácsa zaujímavým druhom poistenia pre živnostníkov je tiež takzvané poistenie strojov. Kryje náhle a nepredvídateľné fyzické poškodenie strojov a zariadení, ktoré obmedzí prevádzku poškodeného stroja a je potrebná jeho oprava alebo výmena. Poistené riziká pri takomto druhu poistenia sú technického charakteru, napríklad chyba v konštrukcii a výpočte či neodborná manipulácia so zariadením.
Zvláštnu kategóriu tvoria čisto finančné škody, ktoré poisťujú iba niektoré poisťovne. Môže to byť poistenie pohľadávok alebo poistenie prípadných podlžností voči zdravotným poisťovniam alebo Sociálnej poisťovni.
„V rámci komplexnej ochrany poistenej prevádzky živnostníkom sa odporúča aj pripoistenie vedľajších nákladov, ktoré by musel živnostník v súvislosti so vzniknutou škodou sám vynaložiť,“ upozorňuje P. Lukács. Medzi ne patria napríklad náklady na vypratanie a vyčistenie prevádzky po poistnej udalosti, náklady na demontáž a opätovnú montáž poškodených zariadení a náklady na premiestnenie zachránených vecí a ich ochranu.
„Medzi ešte menej poisťované riziká patrí poistenie prerušenia prevádzky, ktoré najmä menšie prevádzky neuzatvárajú, neuvedomujúc si, že čiastočným alebo úplným zastavením prevádzky a následným výpadkom produkcie môžu hroziť vyššie straty ako pri vecnej škode – napríklad finančne náročná a dlhodobá obnova prevádzky a strata podielu na trhu. Len zhruba dve percentá z celkového počtu uzatvorených zmlúv na poistenie majetku zahŕňa aj poistenie prerušenia prevádzky.
Tento druh poistenia kryje fixné náklady, ktoré musí živnostník vynakladať aj počas zastavenia svojej činnosti, a to napríklad platy a mzdy zamestnancov, nájomné, lízing, poistné, paušálne poplatky za vodu, plyn a elektrinu. V prípade kladného hospodárskeho výsledku tento druh poistenia kryje aj zisk živnostníka,“ dodáva P. Lukács.
Ako poistiť škody spôsobené iným
Podnikanie nesie so sebou aj riziko, že spôsobíte ujmu niekomu inému – svojmu zákazníkovi, obchodnému partnerovi či návštevníkovi svojej prevádzky. „Základným produktom je poistenie takzvanej prevádzkovej zodpovednosti za škodu. Živnostník zodpovedá za škody na živote, zdraví a majetku tretích osôb spôsobené jeho prevádzkovou činnosťou,“ vysvetľuje P. Lukács z Generali poisťovne.
Poistné krytie pri tomto druhu poistenia rôznymi doplnkovými dohodami je možné presne upraviť podľa charakteru poistenej prevádzky. Napríklad pri prevádzkovaní umývačky áut môže živnostník poškodiť auto klienta a bude musieť znášať náklady na jeho opravu. Alebo na živnostníka – výrobcu hračiek bude vznesená požiadavka na náhradu škody kvôli nepresnému návodu na použitie hračky, ktorá poraní dieťa.
Zaujímavým druhom poistenia je aj takzvané poistenie zodpovednosti za škodu pri výkone povolania, ktorým sa väčšinou kryjú čisté finančné škody spôsobené pri výkone ekonomickej profesie. Napríklad účtovník nesprávne vyráta daňovú povinnosť svojho klienta a penále, ktoré musí jeho klient zaplatiť daňovému úradu, si bude nárokovať u svojho účtovníka. Ten môže požiadať svoju poisťovňu o poistné plnenie.
Ďalším príkladom sú technické profesie – napríklad projektant nepresným projektovaním alebo nedodržaním súvisiacich technických noriem spôsobí klientovi zvýšené náklady na odstránenie nedostatkov na stavbe. Ten si bude nárokovať u projektanta preplatenie zvýšených nákladov.
Kým všeobecná zodpovednosť je dobrovoľná a chráni podnikateľa pred stratami, ktoré by utrpel náhradou škody niekomu inému, profesijná zodpovednosť je pre určené povolania povinná zo zákona. Napríklad súkromní lekári, stavební inžinieri, projektanti, advokáti a iní musia byť podľa zákona poistení za škodu, ktorú by mohli spôsobiť výkonom svojho povolania.
Čo vyplatí poisťovňa?
Poistenie podnikateľa sa vzťahuje iba na majetok či zodpovednosť za škody, ktoré súvisia s jeho podnikaním – poistené sú teda obchodné alebo prevádzkové priestory, ale nie súkromná domácnosť podnikateľa. Obchodník je napríklad poistený proti krádeži, ale iba proti krádeži vlámaním, nie proti krádeži tovaru zákazníkmi bez prekonania prekážky.
Poistenie môže byť dohodnuté v nových cenách – poisťovňa v prípade škody vyplatí dohodnutú sumu v cenách, koľko by stála vec rovnakého typu dnes, ale iba do určitého limitu. Ak je poistenie dohodnuté v takzvaných časových cenách – poisťovňa pri náhrade škody zohľadňuje opotrebenie vecí poškodených alebo zničených, a podľa toho odškodné znižuje. Z odškodného sa odratúva aj vopred dohodnutá spoluúčasť podnikateľa na vzniknutej škode. To môže byť tisíc, ale aj päťtisíc korún.
- Ako sa určuje cena poistenia
Cena za poistenie podnikania je rôzna. Drobný podnikateľ môže za poistenie platiť ročne niekoľko stovák alebo aj niekoľko desiatok tisíc. Záleží na tom, čo chce mať poistené, proti akým rizikám a na akú sumu. V cene sa odráža aj rôzna miera rizikovosti konkrétnej živnosti. Iné poistné bude platiť vlastník predajne potravín na dedine a iné majiteľ klenotníctva v hlavnom meste, hoci poistené riziká aj poistné sumy môžu byť u oboch rovnaké.
Posudzuje sa aj vykonávaný druh činnosti, spôsob zabezpečenia prevádzky, počet zamestnancov či výška ročného obratu. Pre riziko požiaru je napríklad sadzba poistenia v drevovýrobe vyššia ako pri podnikaní v kancelárii. Pri obchode so spotrebnou elektronikou je zasa vyššia sadzba za krádež ako pri obchode s potravinami.
Zo základnej ceny poistenia sa potom odratúvajú rôzne zľavy, ktoré poisťovne priznávajú, napríklad ak je poistených viacero vecí, ak je podnikateľ poistený už dlhšie a nemal zatiaľ nijaké škody, ktoré by poisťovňa musela preplácať, ale aj rôzne obchodné zľavy.
FOTO – PROFIMEDIA.CZ
