Basketbalista Michael Jordan, spevák Neil Diamond, režisér Steven Spielberg či herec Harrison Ford. Čo majú spoločné? Za rozvod so svojimi manželkami zaplatili milióny dolárov a vedú rebríček najdrahších rozvodov celebrít na svete.
Aj keď nemáte milióny, pri rozvode ide o veľa – predovšetkým o delenie majetku, čo zvyčajne finančne „zabolí“ obidve strany.
Rozvod nie je lacná záležitosť a čoraz častejšie platí, že jeden z manželov odchádza zo súdnej siene nielen so zničenými nervami, ale aj s poriadne odľahčeným bankovým kontom. Štatistiky pritom nie sú lichotivé. Vlani pripadalo podľa Štatistického úradu na sto sobášov 43 rozvodov.
Kto „krváca“ viac
Na rozvode stráca predovšetkým ten z partnerskej dvojice, ktorý má podstatne vyšší príjem. Manželstvo je totiž okrem iného aj majetkovým spoločenstvom a je utvorené majetkom nadobudnutým jedným alebo oboma manželmi počas jeho trvania.
Pri rozvode súd vychádza z toho, že podiel oboch partnerov na majetku patriacom do ich spoločného vlastníctva je rovnaký bez ohľadu na to, že jeden z nich napríklad nemal žiaden príjem. Do tohto spoločného majetku nepatrí okrem iného majetok získaný dedičstvom, darom, v reštitúcii alebo pred uzatvorením manželstva.
Citlivé je to najmä pri riešení otázky bývania. Ak manželia nadobudli spoločný byt počas manželstva, musia sa oň podeliť aj po rozvode. Ak však byt patril jednému z nich už pred sobášom, druhý z manželov naň nemá pri rozvode majetkové právo.
Zo spoločného majetku je vylúčený aj majetok patriaci do takzvaného výlučného vlastníctva jedného z manželov. To platí napríklad pre automobil, ktorý si jeden z manželov kúpil za peniaze, ktoré si nasporil pred vznikom manželstva. Vylúčené sú aj veci osobnej potreby – oblečenie, hygienické či zdravotné potreby.
Na druhej strane – do spoločného vlastníctva patria okrem nadobudnutého majetku aj záväzky, ktoré vznikli počas celého trvania manželstva. Môže sa tak stať, že keď jeden z partnerov ručí za svoje podnikateľské záväzky celým svojím majetkom a skrachuje, všetky dôsledky padnú aj na druhého z manželskej dvojice.
Ako sa delí hypotéka
Počas rozvodu je však dôležité usporiadať nielen majetok, ale aj dlhy. Komplikácie nastávajú najmä pri dlhoch na vysoké sumy, ktoré sú naviazané na majetok vysokej hodnoty – nehnuteľnosť. Ako je to teda v prípade hypotéky?
Keďže ide o strechu nad hlavou, je to veľmi dôležitá vec. Pre väčšinu ľudí je totiž hypotéka takmer jediná možnosť, ako možno financovať kúpu nehnuteľnosti. Hľadať východisko zo situácie je potrebné najmä vtedy, ak sa dom alebo byt nachádza v bezpodielovom spoluvlastníctve manželov alebo sú partneri hypotekárnym úverom viazaní spoločne. Ak niektorý z nich nadobudol spoločne obývanú nehnuteľnosť ešte pred manželstvom a je naďalej viazaný úverom len sám (manžel alebo partner nepristúpil ako spoludlžník), situácia sa po rozvode alebo rozchode nemení.
Spôsobov postupu sa dá nájsť niekoľko. Konkrétne riešenie však v konečnom dôsledku závisí jednak od vôle rozvádzajúcich sa manželov, ale aj od banky – aké možnosti klientom ponúkne. Peňažné ústavy doteraz síce veľa takých prípadov neriešili, ale vysoká rozvodovosť na Slovensku ich prinúti k tomu, že budú musieť také situácie riešiť čoraz častejšie.
Môžu sa dohodnúť
Manželia by sa mali predovšetkým rozhodnúť, či jeden z nich chce zostať vlastníkom nehnuteľnosti a či mu jeho príjem dovoľuje aj naďalej splácať hypotekárny úver. Také východisko zo situácie je však podmienené dohodou manželov o usporiadaní bezpodielového spoluvlastníctva.
Ak chce jeden z nich zostať v úverovanej nehnuteľnosti a vládze splácať úver, ide zrejme o najjednoduchšie riešenie. Je však finančne pomerne náročné, pretože okrem splácania úveru musí ten z manželov, ktorý v nehnuteľnosti ostane bývať, zvyčajne vyplatiť druhého z manželov.
Zložitejšie však je, keď sa druhý z partnerov chce oslobodiť od tohto záväzku. Najčastejšie sa tak deje vtedy, ak si chce zabezpečiť bývanie, a tým, že je viazaný v jednom úvere a nemá dostatočné príjmy, banka by mu už neposkytla ďalší. V takomto prípade môže finančná inštitúcia súhlasiť s dodatkom k pôvodnej zmluve a bývalého manžela nahradí iný spoludlžník. Problém však môže predstavovať jeho príjem a vek. Starší klient s nižším príjmom môže byť v nevýhode a banka s takým riešením nemusí súhlasiť.
„Manželia, ktorí sa budú rozvádzať, by mali túto skutočnosť oznámiť banke. Na to, aby bol jeden z nich oslobodený od povinnosti splácať úver, nepostačuje len dohoda medzi nimi. Ak banke svoj rozvod neoznámia, naďalej majú povinnosť splatiť úver spoločne a nerozdielne. Banka v takom prípade môže požadovať splatenie úveru od ktoréhokoľvek z nich,“ upozorňuje Miriam Fuňová zo Slovenskej sporiteľne.
„Ak klienti banke svoj zámer oznámia a chcú, aby úver ďalej splácal len ten z nich, ktorý nadobudne nehnuteľnosť, banka ich žiadosť posúdi individuálne. Vyhovie jej, ak bude nový dlžník schopný úver naďalej splácať. Ak banka so žiadosťou klientov nebude súhlasiť, úver aj naďalej splácajú obaja manželia,“ dodáva.
Miroslava Remenárová z Istrobanky popisuje najčastejší postup v prípade rozvodu takto: Manželia si dohodou o vyrovnaní bezpodielového spoluvlastníctva manželov upravia vzťah k nehnuteľnosti, vyriešia otázku, kto bude vlastníkom nehnuteľnosti a kto bude naďalej úver splácať. Banka na základe žiadosti vykoná zmeny v úverovom vzťahu, teda uzavrie dodatok k úverovej zmluve, ktorého podstatou bude úprava úverovej zmluvy z titulu vypustenia bývalého manžela z úverového vzťahu. V prípade, ak hypotekárny úver prechádza iba na jedného z bývalých manželov, príjem dlžníka sa posudzuje opätovne z dôvodu zistenia jeho schopnosti splácať hypotekárny úver. Záložná zmluva sa však nemusí uzatvárať nová.
Keď je predaj nevyhnutný
Ak sa manželia nedohodnú, prípadne si ani jeden z nich nemôže dovoliť vyplatiť toho druhého a ďalej splácať úver, je možné nehnuteľnosť s hypotékou predať a úver predčasne splatiť. Kupujúci by mal mať dostatočné prostriedky na to, aby sa banke splatila zostávajúca časť úveru a uvoľnilo sa záložné právo. Jednou z možností je aj preloženie ťarchy na iný dom alebo byt. Takto vzniká priestor na predaj hypotékou nezaťaženej nehnuteľnosti a následné predčasné splatenie úveru.
Klienti, ktorí sa rozhodnú pre predčasné splatenie úveru, však musia rátať s tým, že banka si môže účtovať sankčné poplatky. Ak do úplného splatenia úveru zostáva ešte dlhý čas, môže byť predčasné splatenie úveru pre výšku sankčných poplatkov nevýhodné.
Konečné rozhodnutie o predčasnom splatení, uvoľnení jedného z manželov z úveru alebo pristúpení nového dlžníka k úveru či preloženie záložného práva na inú nehnuteľnosť je teda výhradne na banke. Veľa vecí však závisí od vôle bývalých manželov.
Ak sa vedia dohodnúť, môže byť všetko jednoduchšie – buď predajú nehnuteľnosť a zbavia sa celého úveru, alebo sa dohodnú, že jeden z manželov zostane v nehnuteľnosti (prípadne dá odstupné druhému), druhý sa z úveru uvoľní a pristúpi iná osoba. Toto riešenie je však možné len vtedy, ak druhý manžel má vyriešené bývanie a ten, kto zostáva, má buď sám dostatočný príjem, alebo má nového partnera, ktorý je ochotný k dlhu pristúpiť.
- Nehnuteľnosť po rozvode
- Manželia sa medzi sebou finančne vyrovnajú a dlžníkom a zároveň majiteľom nehnuteľnosti sa stáva len jeden z nich.
- Jeden z manželov sa môže zbaviť dlžníckeho záväzku – dlžníkom banky a majiteľom domu alebo bytu tak zostane len jeden z nich. Ak však nemá dostatočný príjem, zrejme si bude musieť prizvať nového spoludlžníka. Môže ísť napríklad o nového partnera, prípadne o člena rodiny.
- Dom alebo byt možno predať a predčasne splatiť hypotéku z peňazí získaných predajom nehnuteľnosti. Za predčasné splatenie sa však platí poplatok.
- Dlh možno previesť na inú osobu – nehnuteľnosť sa predá aj s hypotékou a úver na seba preberá nový majiteľ.
- Jeden z manželov si môže vziať nový hypotekárny úver a ním vyplatiť starý. S každým riešením však musí súhlasiť banka.
FOTO – PROFIMEDIA.CZ
