Niektoré banky komplikujú prechod na bezplatný vládny účet

Od 1. februára tohto roka môžu klienti požiadať o vládny účet. Zdanlivo jednoduchý úkon sa zmenil na prekážkový beh. Minimálne dve banky komplikujú jeho získanie a klientovi pridelia nové číslo účtu. V praxi to môže spôsobiť napríklad meškanie dôchodku zo Sociálnej poisťovne. Ministerstvo tvrdí, že takéto správanie je neprijateľné, no postoj bánk len tak zmeniť nedokáže.

Chcete vládny účet? Jedine s novým číslom

ČSOB a Prima banka zaujali svojský prístup. Tvrdia, že klientovi umožnia prechod na vládny účet, ale dajú mu k nemu nové číslo. Pre klienta to znamená nutnosť ohlásiť zmenu účtu napríklad u svojich dodávateľov energií.

„Ak si chce niekto zriadiť tento produkt, podľa zákona by nemal mať v tom čase iný platobný účet. Ak účet mal a chce zákonom stanovený produkt, musí si pôvodný účet zrušiť. Tým pádom dostane aj nové číslo účtu,“ vysvetľuje hovorkyňa ČSOB Zuzana Eliášová.

Ľuboslava Šillerová, PR špecialistka Prima banky, reagovala podobne: „Banka v súlade so zákonom poskytuje tieto účty iba klientom, ktorí nemajú zriadený iný platobný účet. Pri zriaďovaní obidvoch legislatívnych účtov postupujeme plne v súlade so zákonom.“ Ministerstvo financií však tvrdí, že zmena čísla účtu nie je potrebná.

Zákon o bankách nie je celkom jednoznačný, hovorí len: „Ak spotrebiteľ požiada poskytovateľa platobných služieb, u ktorého má vedený platobný účet, o zmenu platobného účtu na štandardný účet, poskytovateľ platobných služieb je povinný túto zmenu vykonať bezodkladne a bezplatne.“

Odhováranie a zastrašovanie

Zavádzanie nových účtov sprevádza strašenie dôchodcov. V relácii TA3 Analýzy a trendy upozornil na takéto praktiky Peter Mikloš, riaditeľ oddelenia ochrany spotrebiteľa na Ministerstve financií.

Niektorí bankári na pobočkách podľa neho odhovárali dôchodcov od zriadenia tohto účtu. Zmena čísla účtu podľa nich spôsobí, že Sociálna poisťovňa má až 3 mesiace na to, aby účet spárovala a dôchodok zatiaľ bude meškať. Ministerstvo trvá na tom, že číslo účtu banka zmeniť nemusí.

Hoci ministerstvo financií má svoj právny názor, priamy tlak na banky nedokáže vytvoriť. Orgánom, ktorý dozerá na ochranu spotrebiteľa, je Národná banka Slovenska. Až tá môže pokutovať banky za porušovanie zákona alebo pomenovať a zakázať nekalú praktiku. V krajnom prípade rozhodne až súd.

Už počas utorkovej tlačovej besedy naznačil minister financií Peter Kažimír, že banky môžu robiť problémy a v takom prípade zareagujú novou vyhláškou. Jej prijatie je oveľa jednoduchšie ako tvorba zákona. Aj preto je možné, že do volieb ministerstvo vyhlášku spresní.

Bez ohľadu na to, ako dopadne právne naťahovanie sa medzi bankami a ministerstvom, tvrdohlavým prístupom idú banky proti sebe. Ak totiž hľadajú spôsoby, ako obísť zákon, je veľký predpoklad, že sa budú snažiť okabátiť klienta aj v iných situáciách. Aj preto je rozumnejšie z takejto banky odísť. Nehovoriac o tom, že ak si už niekto (z donútenia) mení číslo účtu, je to rovnako administratívne náročné ako rovno zmeniť banku.

Žiadna drahšia hypotéka

Zákon myslel aj na hypotéky viazané na využívanie konkrétneho účtu v banke. Zmena pôvodného účtu za vládny nemôže znamenať zdraženie hypotéky. Doslova sa v zákone píše: „Ak spotrebiteľ zruší platobný účet, ktorý je spojený s hypotekárnym úverom a požiada o zriadenie štandardného účtu v tej istej banke (...) táto banka (...) nesmie taký hypotekárny úver poskytovať za nevýhodnejších podmienok ako pred zrušením platobného účtu.“ To znamená, že banka nemôže zvýšiť sadzbu, aj keď klient prestal využívať účet dohodnutý v hypotekárnej zmluve.

Iný problém môže nastať, ak banka prinúti klienta zmeniť číslo účtu. V takom prípade si môže banka nárokovať až 150-eurový poplatok za to, že nové číslo zmení v hypotekárnej zmluve. Ide položku označenú v cenníku ako „zmena zmluvných podmienok".

ČSOB tvrdí, že zmena by bola bezplatná: „Nakoľko je číslo bankového účtu uvedené v úverovej zmluve, išlo by v danom prípade o zmenu zmluvných podmienok. Klientovi by bol v tomto prípade bez poplatku vypracovaný dodatok k úverovej zmluve, kde by bolo uvedené nové číslo účtu.“

Prima banka sa vyjadrila menej konkrétne: „Pri hypotékach k žiadnej zmene nedochádza a v prípade žiadosti o zmenu zmluvných podmienok pre klientov platia štandardné podmienky ako doteraz.“

Čo je potrebné vedieť o vládnom účte

1. Internetové banky sú mimo hry

Internetové banky (Zuno, mBank) nemusia vládne účty vôbec poskytovať. Dôvodom je, že majú len obmedzenú ponuku služieb a nepracujú s hotovosťou. Práve preto sa ich povinnosť poskytovať účty netýka. Na druhej strane, platobné účty internetových bánk sú spravidla bezplatné. Klient platí len za výbery z bankomatov.

2. Druhý účet znamená stop

Aby klient získal vládny účet, nesmie mať žiadny iný platobný účet. Zákonnou výnimkou sú vkladové účty, vkladné knižky, sporiace programy a stavebné sporenie. Jedna z internetových bánk ponúka napríklad sporiaci účet s relatívne vyšším úročením a platobnou kartou. Takýto účet síce nie je úplne štandardný, ale vládny účet s ním nezískate.

3. Mimovládne účty môžu byť výhodnejšie

Účet za nula eur pre sociálne slabších, dôchodcov a študentov je určite zaujímavý, ale neznamená, že niektoré banky nevedia ponúknuť lepšie účty za rovnako výhodných podmienok. Závisí od spôsobu ich využívania.

Mnohé banky majú vernostné systémy a pri aktívnom využívaní účtu získa klient zľavu z poplatku 50 až 100 percent. No podmienky môžu byť komplikované a v prípade ich neplnenia hrozí sankcia.

Výhodou niektorých bánk je aj odmena za platbu kartou. V kombinácii so 100-percentnou zľavou z poplatku, ktorú banka poskytne ako benefit, to znamená, že klient nielenže za účet neplatí, ale dokáže na ňom zarobiť. Odmeny za platbu kartou však budú klesať. Európska únia (EÚ) nepriamo obmedzila sumu, ktorú si banky môžu účtovať za platbu od obchodníka.

4. Čo je na vládnych účtoch najvýhodnejšie

Nespornou výhodou vládnych účtov je neobmedzený počet vkladov a výberov v hotovosti na pobočke a tiež z bankomatu. Banky celkom prirodzene vklady a výbery na pobočke postihujú vysokými poplatkami, práca s hotovosťou je pre ne drahá.

Aj výbery z bankomatu sú po prekročení stanoveného limitu spoplatňované. Ak je klient zvyknutý nosiť hotovosť na pobočku alebo si často vyberá peniaze z bankomatu, vládny účet sa mu oplatí.

5. Klient si môže vládny účet rozšíriť

Zákon dáva bankám a klientom možnosť dohodnúť sa na rozšírení štandardného účtu. Ak si klient vezme trojeurový účet s pevne vymenovanými funkciami, môže si priplatiť ďalšie služby navyše. Napríklad osobného bankára alebo elektronický prehľad výdavkov.

Čo mal pôvodne riešiť vládny účet

Premiér ešte počas minuloročnej tlačovej besedy po pracovnom sneme strany Smer SD uviedol, že vládny účet je opatrenie, ktorého pôvodcom je EÚ. To je pravda, avšak europoslanci ho prijímali s trochu iným zámerom.

EÚ naozaj riešila problém nedostupnosti bankových účtov všetkým Európanom. No príčinou nebola primárne cena, ale trvalý pobyt. To je dôvod, prečo sa europoslanci vôbec témou zaoberali. 

Schválená smernica má podľa komuniké tri piliere:

• Prístup k platobným účtom bez ohľadu na domicil a finančnú situáciu. Problémy založiť účet majú predovšetkým študenti, či dočasní pracovní migranti. To sa pre zákaz diskriminácie zmení. Pobyt v inej členskej krajine už nebude môcť byť dôvodom na odmietnutie založenia účtu. Smernica tiež hovorí o práve na základné operácie, ako sú prijímanie mzdy či dôchodku a platenie účtov (ich zoznam nájdete nižšie).
• Ľahké porovnanie poplatkov spotrebiteľmi v celej Európskej únii.
• Jednoduchý presun účtu k inému poskytovateľovi v tej istej krajine a asistencia pre ľudí, ktorí si chcú otvoriť účet v inej krajine.  

Čo je zaujímavé, s implementácou európskej smernice sa vláda poponáhľala. Času pritom mala dosť - do 18. júna 2016, teda až po voľbách.

Na koho sa môžu klienti obrátiť

Základné informácie k vládnemu účtu poskytne bezplatná infolinka ministerstva financií 0800 158 888. Sťažnosti však prijíma Národná banka Slovenska, ktorá môže určiť a bankám zakázať nekalú obchodnú praktiku.