Priateľskí sporitelia dotlačili ČSOB k zmene sadzieb

Sporivý človek sa pred rokmi rozhodol, že si uzavrie zmluvu o stavebnom sporení. Považoval to za výhodnú investíciu – so štátnou prémiou a s dodatočnou možnosťou čerpania úveru.

So sporiteľňou si vopred zmluvne dohodol úrokovú sadzbu, fixnú počas celej doby sporenia. S klesajúcimi úrokmi na trhu mal zo svojho investičného rozhodnutia čoraz väčšiu radosť. Nemilé vytriezvenie ho čakalo v polovici tohto roka.

Hoci mal v obchodných podmienkach zmluvy jasne napísané, že úroková sadzba pri vklade je počas trvania zmluvy nemenná, sporiteľňa mu jej výšku upravila. Presnejšie – znížila.

Zmenu oznámila listom začínajúcim sa slovami „... ďakujeme Vám za dôveru, ktorú ste nám prejavili uzatvorením zmluvy o stavebnom sporení“. Pocitu oklamania finančnou inštitúciou mohli koncom júna prepadnúť viacerí klienti ČSOB Stavebnej sporiteľne. Tá od júla znížila úrokové sadzby na vklady aj úvery pri všetkých existujúcich zmluvách typu Profit a Profit Kľúčik.

NEPREHLIADNITE SÚVISIACI KOMENTÁR:

• 53109>Šifry v bankovníctve (Komentár)

Ako sa to mohlo stať

I keď ide na prvý pohľad o jednostranné porušenie dohody. No ČSOB Stavebná sporiteľňa je presvedčená, že konala v rámci pravidiel. Podľa platnej legislatívy a v súlade s klientskymi dohodami. Takúto zhodu si vlastne vopred zabezpečila.

Zmena úrokových sadzieb totiž nebola jediná, ktorú ČSOB Stavebná sporiteľňa tento rok urobila. Ešte v apríli korigovala všeobecné obchodné podmienky.

Z nich zmienka o nemennosti úrokových sadzieb vypadla a nahradilo ju právo sporiteľne úrokové sadzby meniť. O zmene obchodných podmienok sporiteľňa klientov informovala listom.

Kto by si nové podmienky vyhľadal v internete či pobočke a pozorne ich prečítal, zistil by, že sa proti nim mohol odvolať. Mal na to celý apríl.

Študovanie niekoľkostranových obchodných podmienok však nepatrí medzi slovenské hobby. Podľa hovorkyne pre skupinu ČSOB Marty Krejcarovej s novými podmienkami nesúhlasilo len zopár klientov, pripomienky sa pritom paradoxne netýkali práva sporiteľne meniť sadzby.

„S klientmi, ktorí sa ohradili, sme si zmeny vydiskutovali,“ poznamenáva M. Krejcarová. Ostatní, ktorí sa proti úprave do mesiaca neozvali, prípadne pokračovali v plnení zmluvy, svojím konaním či nekonaním úpravu dohody akceptovali.

Tichý súhlas tak dali aj strate práva na fixné úrokové sadzby. Proti júlovému zníženiu sadzieb preto namietať nemôžu.

„Klient, ktorý považuje aktuálne úrokové sadzby za nevýhodné, môže zmluvu vypovedať,“ pripomína možnosti klientov M. Krejcarová. V tomto prípade musí počítať aj s poplatkami navyše.

Pri vypovedaní zmluvy pred uplynutím šiesteho roka sporenia si sporiteľňa účtuje 0,5 až 1,5 percenta cieľovej sumy. Otázny je nárok na štátnu prémiu.

Po vypovedaní zmluvy môže zostať len tým, ktorí sporili aspoň dva roky a preukážu, že nasporené peniaze použili na stavebné účely. V opačnom prípade na štátne prostriedky nárok nemajú.

Zákon to dovolil dávno

Zmenu úrokových sadzieb stavebného sporenia na vkladoch aj úveroch dovoľuje zákon o stavebnom sporení už od polovice roku 2003. Vtedajšia novela vypustila nielen časť o tom, že rozpätie medzi sadzbami na vkladoch a úveroch nesmie prekročiť tri percentá.

Novela odstránila aj odsek zabezpečujúci fixáciu sadzieb počas trvania zmluvy. Zákonodarca už vtedy argumentoval, že fixné sadzby neumožňujú stavebným sporiteľniam reagovať na zmeny na peňažnom trhu. Pri úveroch by to bolo pri trende klesajúcich úrokových sadzieb proti záujmom sporiteľa.

Keďže úrokové sadzby najmä vlani prudko klesli, ČSOB Stavebná sporiteľňa pripravila produkt s nižším úročením pri úvere i vklade, na ktorý mohli klienti presedlať. „Určitá časť klientely však nemá záujem o produkt s nižším úročením vkladov, hoci majú možnosť čerpať stavebný úver už za 2,9 percenta,“ naznačuje problém M. Krejcarová.

I keď o tom otvorene nehovorí, táto časť klientely má aj svoje meno – priateľskí sporitelia. V sporiteľni ČSOB ich je ich podiel vyšší ako u jej konkurentov.

ČSOB Stavebná sporiteľňa mala ku koncu vlaňajška len niečo vyše tretinu aktív umiestnenú v úveroch, jej rivali mali tento podiel viac ako dvojtretinový. Sporiteľňa ČSOB tak musela viac sledovať ostatné možnosti investovania.

Tie sú zo zákona obmedzené – najmä štátne cenné papiere a hypotekárne záložne listy. A ich výnos v súlade s trendom na finančnom trhu klesol.

„Vzhľadom na aktuálny stav na finančnom trhu sme museli upraviť aj naše úrokové sadzby,“ dopĺňa vysvetlenie M. Krejcarová. Úročenie vkladov na produktoch Profit a Profit Kľúčik – inak najvyššie na trhu – sa zreálnilo zo 4,5 percenta na tri percentá. Pri úveroch klesla sadzba zo šiestich na 5,4 percentá.

Ako konkurenti

Konkurenti ČSOB Stavebnej sporiteľne – Prvá stavebná sporiteľňa (PSS) a Wüstenrot stavebná sporiteľňa – problém so starými zmluvami s vyšším úročením necítia. Jednak preto, že neponúkali až také vysoké zhodnotenie vkladov ako ČSOB sporiteľňa.

Podiel priateľských sporiteľov je u nich navyše nižší. PSS má dokonca opačnú potrebu – úverov má veľa a zdroje od priateľských sporiteľov víta.

Aj preto na staré zmluvy nesiaha. PSS tiež pripravila nový typ sporenia s nižším úročením vkladov i úverov. Môžu naň prestúpiť aj starší klienti - ale dobrovoľne.

„Do ničoho ich nenútime, závisí len od ich voľby, či chcú produkt s nižšími sadzbami,“ hovorí hovorca PSS Miloš Blanárik. Ako dodáva, PSS stále garantuje klientom nemennosť úrokových sadzieb počas trvania zmluvy.

Tie najvyššie na vkladoch sú na úrovni troch percent. I keď sporiteľňu do fixných sadzieb netlačí zákon, považuje ich za súčasť know-how.

„Keď to v Nemecku zabezpečuje stabilitu systému stavebného sporenia už viac ako sedemdesiat rokov, riadime sa tým aj my,“ prízvukuje M. Blanárik. Staré zmluvy má podľa pôvodných sadzieb v platnosti aj Wüstenrot stavebná sporiteľňa. No tá už niekoľko rokov poskytuje len produkt jednotným - dvojpercentným úročením vkladov.

Foto – Miro Nôta