Ak klient pošle omylom peniaze na cudzí účet, závisí od príjemcu, či ich vráti. Banka síce nemusí, ale spravidla vyjde klientovi v ústrety a hľadá spôsob, ako peniaze dostať na správny účet.

Príjemcu, ktorému sa zostatok na účte neoprávnene zvýšil, osloví a vyzve ho na vrátenie peňazí. Ak ten súhlasí, banka peniaze pošle späť na účet pôvodného majiteľa. Ak však na výzvy nereaguje, nemôže banka urobiť nič iné, len poradiť klientovi súdnu cestu.

Malá pravdepodobnosť

Účet môže byť podľa zákona zložený až zo šestnástich číslic plus maximálne sedem znakov, ktoré môže mať identifikačný kód banky. Platobný príkaz musí okrem iného obsahovať číslo účtu odosielateľa i príjemcu. Pri toľkých číslach nie je ťažké sa pomýliť. Chybu môže urobiť klient pri zadávaní platobného príkazu, ale i banka pri jeho prepisovaní.

Pravdepodobnosť prevodu peňazí na cudzí účet však redukuje sám systém ich vytvárania. Málokedy sa stane, že číslo, ktoré chybou vznikne, v skutočnosti aj existuje. „Je veľmi zriedkavé, že chybne zadané číslo skutočne nájde príjemcu,“ potvrdzuje riaditeľka platobného styku Československej obchodnej banky (ČSOB) Marta Meixnerová.

Každá banka má totiž vlastný číselný rad, ktorý generuje jej systém. Okrem toho každý účet obsahuje číslice zodpovedajúce osobitnému kontrolnému systému Národnej banky Slovenska. „Každé číslo musí sedieť,“ hovorí vedúca oddelenia externej a internej komunikácie Slovenskej sporiteľne Eva Gütlerová.

Dvojnásobné prevody

Ak klient prevádza peniaze v rámci jednej banky, jej vlastný systém okamžite zistí, či číslo zodpovedá skutočnému účtu. Peniaze z účtu klienta v takom prípade ani neodídu. Môže sa stať, že účet s takým číslom banka síce má, zatiaľ ho však nepridelila žiadnemu klientovi. Aj vtedy banka vráti úhradu späť na pôvodný účet.

Klient sa o neuskutočnenej transakcii dozvie z výpisu z účtu. Ak klient peniaze posiela partnerovi do inej banky, systém chybu odhalí iba vtedy, ak zadaná kombinácia čísel nie je prípustná podľa kontrolného mechanizmu centrálnej banky. V opačnom prípade príkaz do iného peňažného ústavu odošle.

Ak taký účet banka príjemcu nemá, peniaze sa vrátia prostredníctvom systému zúčtovania späť na pôvodný účet. Proces automatického vrátenia peňazí môže trvať približne šesť dní.

„Najčastejším prípadom omylu sú opakované platby,“ hovorí E. Gütlerová. Pri zadávaní príkazov napríklad cez internet môže omylom klient platbu zrealizovať dvakrát, prípadne okrem trvalého príkazu zadá aj jednoduchý. Klient vie, komu takúto platbu odoslal, a je na ňom, ako sa s prijímateľom dohodne na vrátení. Napríklad niektoré poisťovne, ktoré vedia, akú sumu má klient zaplatiť, zvyčajne druhú platbu automaticky vrátia späť.

Fyzické osoby a firmy majú v bankách na Slovensku otvorených vyše desať miliónov účtov. Je tak pravdepodobné, že niektoré chyby v čísle účtu adresáta nájdu. Ak má platobný príkaz všetky náležitosti a cieľový účet má majiteľa, banka peniaze odošle.

Klient spravidla zistí, že transakcia neprebehla podľa jeho predstáv iba vtedy, ak sa ozve prijímateľ, že očakávané peniaze nedostal. Ak chybu urobil pracovník banky alebo technika, je zodpovedná banka. Musí sa postarať o čo najrýchlejší prevod peňazí na zadané miesto a klientovi nahradiť aj ušlé úroky či prípadnú inú škodu.

Ak sa však ukáže, že chybu urobil klient, požiada písomne o pomoc banku. Až na základe písomnej žiadosti o vrátenie platby totiž môže začať banka konať. Ak boli peniaze omylom pripísané zákazníkovi tej istej banky, vyzve ho na vrátenie. Ak ide o iný finančný ústav, pošlú si banky žiadosť medzi sebou. Meno majiteľa účtu i ďalšie podrobnosti sú totiž súčasťou bankového tajomstva. Oslovovať ho tak môže iba jeho vlastná banka.

V takomto prípade nemôže klientovi neoprávnene nadobudnuté peniaze z účtu stiahnuť. „Nepoznáme vzťahy medzi klientmi. Sme len sprostredkovateľom transakcie. Na základe žiadosti jednej strany nemôžeme peniaze odpísať,“ dôvodí E. Gütlerová.

O náhodne získané peniaze môže klient prísť bez jeho súhlasu iba vtedy, ak chybu urobila banka. Vtedy je jej povinnosťou klienta iba upovedomiť. Ak však klient omylom pripísané peniaze medzičasom vybral a na účte nemá dostatok peňazí, nemôže banka peniaze odpísať. Do debetu môže jeho účet priviesť iba vtedy, ak sa s klientom nedohodne.

Ochota nálezcu

Žiadny zákon bankám neprikazuje, aby klientom pri vymáhaní peňazí pomáhali. Podľa bankárov je však nepísaným pravidlom klientom v takýchto prípadoch vyhovieť. Nič iné, ako vyzvať nadobúdateľa na vrátenie peňazí však banka urobiť nemôže.

Ten by mal peniaze vrátiť podľa paragrafu 451 Občianskeho zákonníka, pretože sa „bezdôvodne obohatil“. Ak náhodný nálezca na výzvy nereaguje alebo peniaze vrátiť odmieta, musí sa poškodený obrátiť na súd. Vtedy už banka môže na účely vymáhania zverejniť aj meno klienta, ktorý sa obohatil neoprávnene. „Málokedy sa stane, že sa tieto problémy riešia súdnou cestou. Väčšinou oslovení klienti peniaze vrátia,“ konštatuje E. Gütlerová. „Obchodní partneri sa vedia dohodnúť. Zatiaľ sme nemali taký prípad, ktorý by mal dohru na súde,“ uzatvára šéfka platobného styku ČSOB.

FOTO – MIRO NÔTA