Americká hypotéka: Kedy áno, kedy nie

Pri požičiavaní peňazí vždy platí, že lacnejší je taký úver, pri ktorom má banka kontrolu nad tým, na čo ste požičané peniaze minuli. Sú však situácie, keď peniaze veľmi potrebujete, ale nemôžete ich banke podložiť dokladmi.

Napríklad chcete stavať alebo opravovať dom svojpomocne, stavebný materiál môžete výhodne kúpiť od známeho, ktorému zvýšil a vám sa práve hodí. Lenže zaň nedostanete nijaký blok ani faktúru. Vtedy môžete využiť takzvanú americkú hypotéku.

Bez štátnej bonifikácie

Americká hypotéka nie je hypotekárny úver na bývanie, ako by sa mohlo zdať z jej názvu. Je to v skutočnosti bezúčelový spotrebný úver, pri ktorom klient nemusí preukazovať, na čo peniaze použil. S hypotékou má spoločné iba to, že obe sú zaručené nehnuteľnosťou.

Na rozdiel od klasickej hypotéky, ktorú môže záujemca zo zákona využiť iba na bývanie, z tej americkej môže zaplatiť, čo len chce.

Aj preto zrejme nová vláda vo svojich zámeroch bonifikovať hypotekárne úvery pre mladé rodiny nepočíta s výhodami pre americké hypotéky.

Bonifikáciu úrokovej sadzby vo výške 1 až 1,5 percentného bodu chce od januára 2007 poskytnúť iba mladým žiadateľom do 35 rokov, ktorých mesačný príjem neprekročí 1,3-násobok priemernej mzdy. Konkrétne nastavenie podmienok bude podľa hovorcu ministerstva financií Miroslava Šmála závisieť od zdrojov v štátnom rozpočte.

Najčastejšie na svojpomocné rekonštrukcie

Okrem Poštovej banky americkú hypotéku ponúkajú všetky retailové banky, ktoré majú v ponuke aj klasickú hypotéku.

Klienti tento druh úveru podľa riaditeľa PR v Tatra banke Romana Začku využívajú najmä na financovanie rekonštrukcií, nákup bytového zariadenia, či na kúpu auta.

No najčastejším dôvodom pre výber tejto pôžičky je svojpomocná rekonštrukcia alebo dostavba nehnuteľnosti, pri ktorej je problematické podložiť dokladmi celú cenu práce.

Je to vhodný typ úveru aj na financovanie nehnuteľnosti, ktorá nie je v katastri vedená ako objekt určený na trvalé bývanie. Kúpu chaty zvyčajne nie je možné financovať klasickým hypotekárnym úverom.

Rôzne mená

Ak žiadateľ hľadá na internetových stránkach bánk americkú hypotéku, nie všade bude úspešný. Banky majú pre tento druh úveru rôzne názvy. Niekde je zaradená medzi hypotekárnymi úvermi, inde medzi spotrebnými. Ale princíp je všade rovnaký.

O výhodách americkej hypotéky hovorí R. Začka: „Zakladajú sa na jej jednoduchosti, rýchlosti a flexibilite. Klient okrem nehnuteľnosti nepotrebuje žiadne ďalšie zabezpečenie ani ručiteľa.“

Dokonca ani v prípade, ak je žiadateľ o úver slobodný. Na získanie úveru mu stačí doklad o príjme a doklady k nehnuteľnosti. Nie je potrebná notárska zápisnica a podpisovanie zmeniek.

Americkú hypotéku klient vybaví rýchlo. Peniaze má podľa R. Začku na účte do dvoch-troch dní po schválení úveru a predložení dokladov. Úrokovú sadzbu pritom možno podobne ako pri klasickej hypotéke zafixovať na rôzne dlhé obdobie, prípadne sadzbu nechať variabilnú.

Výhodnejšia ako spotrebák

Pri americkej hypotéke banka získa do zálohy nehnuteľnosť, preto peniaze požičia lacnejšie, ako keby splatenie požičaných peňazí zabezpečoval napríklad ručiteľ.

„V porovnaní so spotrebnými úvermi je výhodou tohto typu úveru priaznivá úroková sadzba, možnosť dlhodobého splácania a podstatne vyššia suma, ktorú si možno od banky požičať,“ vysvetľuje hovorkyňa VÚB Alena Walterová. Nevýhodou sú podľa nej vyššie náklady súvisiace so získaním úveru.

V porovnaní s bezúčelovým spotrebným úverom je úroková sadzba aj štyri či päť percentných bodov nižšia. „Rozdiel v mesačnej splátke potom môže tvoriť podľa výšky úveru aj viac ako tisíc korún,“ hovorí A. Walterová.

Navyše, zabezpečenie nehnuteľnosťou ovplyvňuje aj maximálnu výšku úveru, ktorá pri americkej hypotéke býva niekoľkonásobne vyššia ako pri spotrebnom úvere.

Na rozdiel od bežného spotrebného úveru zabezpečeného blankozmenkou sú s úvermi zabezpečenými nehnuteľnosťou spojené ešte ďalšie náklady.

„Aj tie sa snažíme klientovi pomôcť znížiť. Od klienta nepožadujeme znalecký posudok, ponúkame mu možnosť lacnejšieho interného ocenenia bankou, na čom môže ušetriť aj dve- či tritisíc korún. Ďalšie náklady tvoria poplatky katastrálnemu úradu pri zápise záložného práva,“ dokresľuje A. Walterová.

Nie vždy sa oplatí

Cena americkej hypotéky je síce nižšia ako účelový spotrebný úver, no vyžaduje dlhšie a nákladnejšie vybavovanie. Treba počítať s tým, že isté náklady si vyžiada založenie nehnuteľnosti v prospech banky.

„Je dôležité, aby si klient prerátal, koľko ho bude stáť získanie úveru a podľa toho zvolil vhodný typ. Pri nižších sumách a kratšej lehote splatnosti by náklady na získanie americkej hypotéky mohli byť vyššie ako úspora z nižšej úrokovej sadzby v porovnaní so spotrebným úverom,“ upozorňuje A. Walterová.

Založením nehnuteľnosti, v ktorej klient býva, navyše riskuje, že keby sa dostal do finančných ťažkostí, ohrozí vlastné bývanie.

Ak môže banke podložiť dokladmi väčšinu peňazí, ktoré si chce požičať, je americká hypotéka zbytočne drahá. Banky ponúkajú účelové spotrebné úvery napríklad na plastové okná, na nákup bielej či čiernej techniky aj na iné vybavenie domácnosti. V takom prípade je lepšie vynaložiť námahu a zbierať doklady.

Niektoré banky navyše ponúkajú špeciálny účelový úver založený nehnuteľnosťou. Ten predávajú lacnejšie ako americkú hypotéku, lebo okrem založenia nehnuteľnosti musíte banke zároveň preukázať, že ste väčšiu časť peňazí vynaložili na bývanie. Zároveň však umožňuje určitú časť peňazí minúť na čokoľvek, bez dokladov.

Od banky k banke

Viaceré peňažné ústavy sú ochotné požičať celých sto percent hodnoty zakladaného domu alebo bytu, nie však všetky. Bežná je pôžička na 70 až 80 percent hodnoty zakladanej nehnuteľnosti, je teda potrebné založiť banke nehnuteľnosť vo vyššej hodnote, ako si žiadateľ plánuje požičať.

Nie všetky banky umožňujú ručiť za americkú hypotéku nehnuteľnosťou, ktorá sa prestavuje. Nie všade je možné ručiť domom, na ktorom sa nadstavuje, prípadne sa nedá ručiť nedostavaným domom.

Väčšine bánk pri americkej hypotéke stačí záložné právo na nehnuteľnosť. Stretnúť sa však môžete aj s požiadavkou na poistenie úveru, spoludlžníctvo manžela/manželky či vinkuláciu poistnej sumy z poistenia nehnuteľnosti.

Ak potrebujete kombinovať viaceré druhy úveru – napríklad americkú hypotéku s klasickou hypotékou či účelovým spotrebným úverom, nie všade môžete založiť tú istú nehnuteľnosť, aj keby jej hodnota na oba úvery postačovala.

Ilustračné foto – Profimedia.cz