V akej banke sporiť: Najväčší prepad na úrokoch vo VÚB a UniCredite

Na trhu pritom neexistuje banka, ktorá by od začiatku letných prázdnin neupravila úroky nadol. Banky už druhý rok po sebe hľadajú nové dno pre vklady. Príkladom je ČSOB, ktorá od začiatku roka síce upravila sadzby nadol už štyrikrát.

V prípade terminovaných vkladov platí: najväčšie banky na čele s VÚB, UniCredit Bank či Tatra bankou ponúkajú najnižšie úroky a dravšie a menšie banky ako Poštová banka či OTP sa snažia ich klientom nalákať na pár desatín percenta vyššie sadzby. Bez ohľadu na veľkosť bánk, všetky z nich znižujú úroky.

Server TREND.sk v spolupráci s portálom Finančná hitparáda vytvorili dva modelové príklady klientov, ktorí hľadajú najvýhodnejšiu banku pre úročenie vkladov: Klient A, ktorý si chce vložiť 6 500 eur na jeden rok, a klienta B, ktorý chce zhodnotiť 10-tisíc eur, ale v banke vklad nechá úročiť tri roky.

Kto dostane najlepšie podmienky?

Ak by sa klient chcel vyhnúť tomu, aby mu celý zárobok "zhltla" inflácia (v auguste bola na úrovni 1,4 percenta) najlepšie u kórejskej BKS Bank (pobočka rakúskej BKS Bank na Slovensku pôsobí od marca 2011 a produkty pre retailových klientov začala ponúkať až v decembri minulého roka. Predtým sa zameriavala na firemnú klientelu).

Pobočku zatiaľ otvorili len na troch miestach: v Bratislave, Banskej Bystrici a Žiline. Banka sa snaží cez mierne vyššie nastavený úrok konkurovať zabehnutým bankám. Pre väčšinu ľudí je, samozrejme, zatiaľ geograficky príliš vzdialená.

Jej 1,95-percentnému úroku konkuruje len OTP banka a Privatbanka s 1,8 percentami či Poštová banka, ktorá ponúka pri jednoročnom vklade 1,7 percenta.

Ak by si klient A vybral OTP banku, zarobil by na vklade 6 500 eur za rok 117 eur (pred zdanením). Naopak, ak by ho presvedčila VÚB banka, ktorá ponúka najnižší úrok, zarobil by oproti OTP banke o dve tretiny menej (rozdiel v úroku je v prepočte 78 eur).

Úrok prepadol oproti minulému roku najvýraznejšie zo všetkých bánk u VÚB banky. Kým pred rokom vklad 6 500 eur zarobil 195 eur, v súčasnosti je to o 156 eur menej. Takému prepadu konkuruje len mBank, kde výnos medziročne klesol o 65 percent na 65 eur zo 188,50 eura.

VÚB s Prima bankou najvýraznejšie prepadli aj pri úročení vkladu na tri roky. Ak si klient B vloží 10-tisíc eur, za tri roky mu dnes VÚB banka sľubuje výnos 272 eur. Pred rokom mala pritom sadzby nastavené 3,5-násobne vyššie, z čoho mohol klient zarobiť maximálne až 960 eur.

Vkladový tuning

Výrazný prepad zaznamenala aj Prima banka, ale ten týka sa len štandardnej sadzby, teda ak si klient neotvorí bežný účet. V tomto prípade banka nepriamo zvýhodňuje "vlastných" klientov s účtom. 

Prima banka síce štandardne ponúka jedno percento, ale ak si klient otvorí osobný účet, banka mu vylepší úrok o ďalšie percento.

Rovnako postupuje aj Slovenská sporiteľňa, ktorá síce ponúka štandardný úrok jedno percento, ale klient si ho môže "vytunovať" až na tri percentá. Podmienkou je, aby aktívne využíval bežný účet a investoval do asset managementu.

"Banky vzhľadom k neustále padajúcim sadzbám hľadajú alternatívy k termínovaným vkladom a častejšie ponúkajú aj investičné produkty, hlavne podielové fondy. Prípadne termínované vklady kombinujú s podielovými fondami," hovorí pre TREND.sk analytik portálu Finančná hitparáda Maroš Ovčarik.

Motivujú tak klientov, aby vložili peniaze do fondov, čím získajú vyššie sadzby aj na termínovaných vkladoch. Niektoré banky zase zvýhodňujú sadzby na termínovaných vkladoch pod podmienkou aktívneho využívania bežného účtu.

Sadzby neporastú

Nižšie úroky na termínovaných vkladoch ovplyvnil pokles sadzieb na medzibankovom trhu Euribor. Ide o úrok, za ktorý sú si banky na trhu ochotné požičať.

Pri mesačnej viazanosti klesol z vlaňajšieho januára 0,95 percenta na 0,127 percenta (k 18. septembru). Euribor sa však za posledný rok výrazne nezmenil, takže teoreticky to nedáva bankám dôvod na ďalší pokles úrokov pri vkladoch.

"Všeobecne hlavným dôvodom je dlhšie trvajúce obdobie nízkych úrokových sadzieb a to nielen pokles Euriboru, ale napríklad aj štátnych dlhopisov," vysvetľuje pre TREND.sk analytik Slovenskej bankovej asociácie Marcel Laznia.

Okrem toho na lacné peniaze tlačí aj Európska centrálna banka (ECB), ktorá v Bratislave v máji tohto roka znížila základnú úrokovú sadzbu na rekordné minimum pol percenta.

"Predpokladám, že sadzby ECB sa do konca roka meniť nebudú. Ak by sa ekonomické oživenie v eurozóne zastavilo, ECB by ešte mohla pristúpiť k jednému zníženiu sadzieb, avšak to nie je náš hlavný očakávaný scenár. Predpokladám, že komerčné sadzby z vkladov sa sa bankovom trhu do konca roka výraznejšie meniť nebudú, je to však na rozhodnutí konkrétnych bánk," vraví pre TREND.sk analytička Slovenskej sporiteľne Mária Valachyová.

K znižovaniu úrokov tlačí banky aj hospodárenie: bankám klesajú úrokové marže, čoho dôsledkom je pokles čistých úrokových výnosov bánk, ktoré medziročne klesajú od mája 2012 do júna 2013.

Ide o rozdiel medzi výnosovými úrokmi z hypoték a úverov a nákladovými úrokmi, ktoré banka platí klientom za vklady. Tento rozdiel sa zmenšuje aj pre silný konkurenčný boj na úverovom trhu, na ktorom sú hypotéky na historicky najnižších úrokoch vôbec.