Na rozdiel od hypotekárnou krízou sužovaného sveta si slovenské životné poistenie žije vlastným spokojným životom. Podobne ako po minulé roky naďalej rastie, pričom sa neustále dvíha podiel investičného životného poistenia. To je hlavným ťahúňom tohto segmentu poistenia v posledných rokoch, v ostatnom období prichádzajú poisťovne s inovatívnymi kombináciami garantovaných výnosov a investičných poistiek.
Kapitálové poistenie pred rokmi ťažilo z vysokého garantovaného zhodnotenia, no to kleslo spolu so znižovaním úrokových sadzieb a zavedením oficiálneho stropu na garancie. Tento maximálny limit navyše regulátor každoročne prehodnocuje. Investičné poistenie pod tento strop nespadá, a tak môže sľubovať aj vyššie priemerné zhodnotenia. Samozrejme, to znamená i tlak na to, aby poisťovne vedeli svoje prísľuby i plniť. Obzvlášť v období finančných turbulencií, ktoré ťahá výnosy nadol.
Predbehnú Kontinuitu
Tvár inak celkom pokojného trhu životného poistenia výrazne zmenia dve zásadné transakcie. Prepojenie Českej poisťovne – Slovensko a poisťovne Generali by malo vyniesť spoločný podnik na piate miesto v predpísanom poistnom, tesne nad konkurenčnú Kontinuitu. Koncentrácia v životnom poistení sa tak opäť zvýši.
Spojenie so starobylou talianskou poisťovňou však znamená pre nový podnik i ďalšiu výhodu, prístup do veľkej pobočkovej siete VÚB. Pre ňu má Generali špeciálne vyvinuté jednoduchšie životné produkty, know-how na tvorbu podobných produktov aj v ďalších oblastiach teda vo firme ostáva.
Majiteľka Kontinuity, rakúska Vienna Insurance Group, nemá dôvod hnevať sa, že jej životná dcéra dostala konkurenciu. Sama totiž uzavrela podobnú zmluvu s rakúskou Erste Bank a prevzala jej poisťovaciu skupinu s Versicherung. To jej vynieslo novú slovenskú dcéru, Poisťovňu Slovenskej sporiteľne (PSLSP). Na Slovensku tak získala už štvrtého potomka.
Životný predpis všetkých štyroch dohromady dostihuje trhovú jednotku, Allianz – Slovenskú poisťovňu. Ak by sa teda Kooperativa a jej súrodenci rozhodli zlúčiť, v životnom poistení by mohli byť jednotkou, respektíve dvojkou s veľmi malým odstupom. Aj keď zlúčenie rakúska matka odmieta, na všetkých trhoch má vo zvyku používať viacero značiek.
Tretím posunom, aj keď najmenej podstatným, je zmena majiteľov dvoch menších poisťovní. Bývalá poisťovňa Tatra plánuje pod krídlami Poštovej banky výraznejšie predávať životné poistenie.
A životná dcéra maďarskej OTP Garancia je zatiaľ na úplnom chvoste rebríčka poisťovní, odkiaľ jej bude po novom pomáhať francúzska Groupama. Naďalej bude využívať OTP Bank ako jeden z distribučných kanálov. Všetky štyri poisťovne pokladajú bankový predaj za veľmi podstatnú súčasť svojej stratégie.
Výhoda i riziko
Výhodou prepojenia bánk s poisťovňami je možnosť ponúkať dlhodobé sporenie, ktoré by malo byť výhodnejšie než termínovaný vklad. Prípadne ponúka iné doplnky, ako napríklad úrazové poistenie.
Navyše vhodne upravené poistky môžu klientom priniesť i daňové úľavy. Tie sa už dlhšie nevzťahujú len na doplnkové dôchodkové sporenie. A klient často ani veľmi nevníma, že si kupuje produkt poisťovne, nie banky. Na tom založila svoju stratégiu PSLSP a Poisťovňa Poštovej banky mieni jej príklad nasledovať.
Takéto priblíženie oboch inštitúcií v očiach klienta zároveň znamená, že obe musia poctivo plniť sľuby. Zlyhanie na strane poisťovne by sa negatívne prenieslo i na banku.
Jednorazovky sa vyvíjajú
Aj vplyvom väčšieho dôrazu na spoluprácu s bankami sa do budúcnosti na Slovensku predpokladá rast biznisu s jednorazovo plateným životným poistením. Takýto koncept nie je nový, vyrástla na ňom napríklad Poisťovňa Slovenskej sporiteľne.
Poisťovne sa snažia prispôsobiť skracovaním minimálnej doby trvania kontraktov. V súčasnosti sú tieto poistky uzatvárané najmenej na desať rokov, a keďže ide o riadenú investíciu, možnosti predčasného výberu sú veľmi obmedzené.
No podľa slov poisťovní, ktoré sa špecializujú na životné poistenie pre banky, sa už pracuje na päťročných kontraktoch, keďže o ne cítia zvýšený záujem. Dôraz je pritom viac na garancii zhodnotenia, hoci relatívne nízkeho, než na snahe o čo najvyšší výnos.
Slovenský investor, keď ide o úspory, je ešte stále pomerne konzervatívny a vyberá si radšej istotu než možnosť vyšších výnosov. Odzrkadľuje sa to aj v investičných poisteniach, kde viac ako polovica investícií smeruje do konzervatívnych fondov. Pre rizikové akciové fondy sa rozhoduje približne 15 percent Slovákov.
Foto - Profimedia.cz
