Koľko stojí štúdium na úver

Podľa štatistík VÚB banky si študenti požičiavajú čoraz vyššie sumy. Kým v roku 2010 bola priemerná výška pôžičky 2300 eur, v roku 2013 vzrástla na 3400 eur. Splatnosť pôžičky sa výrazne nemení a pohybuje sa v priemere na úrovni 4 až 4,5 roka.

O študentský úver môže požiadať študent slovenskej alebo zahraničnej vysokej školy študujúci v dennej alebo externej forme štúdia. Niektoré banky poskytujú úvery študentom až od druhého ročníka, keďže s prvým sa viaže väčšie riziko, že so štúdiom skončí. Fond na podporu vzdelávania, Slovenská sporiteľňa, Sberbank a UniCredit Bank poskytujú študentský úver vysokoškolákom už od prvého ročníka.

Žiadosť o úver môžu podať študenti každý rok alebo jednorazovo. Musia sa však vmestiť do úverového limitu, ktorý majú poskytovatelia individuálne stanovený a pohybuje sa od 500 do 10 000 eur. A splniť ďalšie podmienky. Napríklad Slovenská sporiteľňa poskytuje úver vysokoškolákom vo veku od 18 do 26 rokov od prvého ročníka denného štúdia. Študenti vo veku 18 až 30 rokov môžu získať úver v Sberbank aj v prípade, že študujú diaľkovo.

Lepší úrok iba s ručiteľom

V prípade, že študent žiadne pravidelné príjmy nedosahuje alebo ich nevie dokladovať, musí do úverového vzťahu pristúpiť spoludlžník s pravidelným príjmom – ručiteľ. Tým môže byť rodinný príslušník či iná osoba spĺňajúca podmienky banky. V niektorých prípadoch banky vyžadujú iba súhlas rodičov, bez dokladovania ich príjmu. Napríklad v UniCredit Bank pri čerpaní úveru do 2000 eur.

Aj vďaka ručiteľovi môžu študenti získať zaujímavejšiu úrokovú sadzbu ako pri bežných spotrebných úveroch.

V prípade úverov bez ručiteľa treba rátať so zvýšenými nákladmi na úver. Finančná inštitúcia podstupuje zvýšené riziko, že úver nebude splatený, a toto riziko premietne do úrokových sadzieb. Tým sa úver stáva menej atraktívnym, no v istých prípadoch môže byť pre záujemcu jediným dostupným riešením.

Úľavu od potreby zabezpečenia úveru ručiteľom ponúka napríklad VÚB banka študentom vybraných fakúlt so zameraním na IT, lekárstvo, farmáciu či veterinárne lekárstvo.

Študentský úver verzus bežný úver

Študentský úver má v porovnaní s bežným bezúčelovým úverom výhody v podobne nižšej úrokovej sadzby či odloženia splátok (istiny a/alebo úrokov) na dobu po ukončení štúdia. Na druhej strane býva ponuka študentského úveru limitovaná v objeme vyčerpateľných prostriedkov.

Bezúčelový študentský úver možno použiť na čokoľvek, účel využitia sa neskúma. V prípade účelového študentského úveru je použitie prostriedkov potrebné dokladovať banke. Zvyčajne ide o výdavky priamo súvisiace so štúdiom - školné, náklady na študijnú literatúru a podobne.

Napríklad OTP banka poskytuje vysokoškolákom úver na financovanie nákladov spojených s dennou formou vysokoškolského štúdia a na financovanie nákladov na zahraničný študijný pobyt.

Zvýhodnenia a poplatky

Nižšiu úrokovú sadzbu možno získať výberom z nepovinných doplnkových služieb ako je zriadenie bežného účtu, zasielanie príjmu na účet, poistenie úveru alebo voľbou zvýhodnenej vysokej školy. Vo VÚB banke majú priaznivejšie podmienky študenti Vysokej školy manažmentu, Stredoeurópskej vysokej školy, Paneurópskej vysokej školy a MBA štúdia.

Nižšiu úrokovú sadzbu a zľavu z poplatku za poskytnutie úveru ponúka VÚB aj aktívnym študentom: napríklad za prospech do 1,5, účasť na grante alebo projekte, ŠVOČ, študijnom pobyte v zahraničí alebo dobrovoľníckej činnosti v trvaní minimálne 6 mesiacov.

Za mimoriadnu splátku alebo predčasné splatenie úveru si banky, s výnimkou Slovenskej sporiteľne, účtujú poplatky. Ich výška sa môže líšiť v závislosti od toho, či ide o splátku úveru so zostávajúcou splatnosťou do jedného roka alebo dlhšou ako jeden rok. Poplatky sa pohybujú od 0,5 percenta do 1 percenta z predčasne splatenej sumy. Fond na podporu vzdelávania účtuje za splatenie časti alebo celej pôžičky mimo zmluvného termínu 2 percentá zo sumy prevyšujúcej riadnu mesačnú splátku alebo z celkového zostatku pri predčasnom splatení pôžičky.

Odloženie splátok úver predraží

Splatnosť úveru od jedného mesiaca až desiatich rokov si môžu študenti u niektorých poskytovateľov ľubovoľne zvoliť. Pri úveroch s odkladom splátok na dobu po ukončení štúdia začne vysokoškolák splácať úver až keď ukončí školu a na splatenie môže použiť príjem zo zamestnania.

Študent však aj v takom prípade platí počas štúdia úroky. Výnimkou je pôžička z Fondu na podporu vzdelávania, ktorému sa počas štúdia nespláca ani istina, ani úroky.

Odklad splátok sa oplatí dohodnúť vopred pred podpísaním zmluvy. Banky totiž si za zmenu zmluvných podmienok účtujú pomerne vysoké poplatky - od 35 do 149 eur.

Fond na podporu vzdelávania

Fond na podporu vzdelávania (FNPV) je neštátny účelový fond zriadený zákonom z roku 2012 ako nástupca Študentského pôžičkového fondu. Riadi ho ministerstvo školstva a Študentská rada vysokých škôl. FNPV poskytuje bezúčelové pôžičky študentom vysokých škôl, pedagógom, odborným zamestnancom škôl a študentom doktorandského študijného programu študujúcim v dennej alebo externej forme štúdia na slovenskej alebo zahraničnej vysokej škole.

Na akademický rok 2014/2015 vyčlenil FNPV pre študentov 4,6 milióna eur, čo je o 400 000 eur menej ako v predchádzajúcom akademickom roku. Študenti prvého a druhého stupňa vysokoškolského štúdia môžu požiadať o pôžičku v maximálnej výške 2500 €. Žiadosť je potrebné podať najneskôr do 31. októbra 2014.

Vzhľadom na to, že záujem o pôžičky z FNPV každý rok stúpa a objem finančných prostriedkov fondu je obmedzený, všetkým žiadateľom nevyhovie. V roku 2013 schválili iba 53 percent žiadostí o pôžičku. Neúspešných uchádzačov fond vyradil napríklad z dôvodu doručenia žiadosti po termíne, duplicitného predloženia alebo nesplnenia iných predpísaných podmienok.

V akademickom roku 2014/2015 ponúka FNPV študentom pôžičku pri ročnej úrokovej sadzbe 3,19 percenta. Študent pôžičku spláca minimálne 5 a maximálne 10 rokov po skončení vysokej školy. Počas trvania štúdia istinu ani úroky neplatí. Medzi ďalšie výhody patria bezplatné poskytnutie pôžičky či mimoriadne splatenie časti alebo celej pôžičky v zmluvnom termíne bez poplatku.

Žiadosť o pôžičku je možné doručiť osobne v podateľni fondu, poštou alebo kuriérskou službou.

Ďalšie možnosti financovania štúdia

Drahšími alternatívami k spotrebnému úveru je zriadenie študentského účtu s povoleným prečerpaním, nazývaného aj ako kontokorentný úver, alebo kreditná karta s vopred stanoveným úverovým rámcom. Tieto zdroje sú vhodné skôr na pokrytie krátkodobých nevyhnutných výdavkov.

Na rozdiel od klasického spotrebného úveru je vybavenie kontokorentu rýchlejšie a banky poplatky za vedenie účtu študentom väčšinou neúčtujú. Jeho nevýhodou je obmedzený úverový rámec, vyššia úroková sadzba a pokuty za nepovolené prečerpanie. ČSOB ponúka študentom limit, do ktorého môžu čerpať peniaze bezúročne. Od vysokoškolákov bez pravidelného príjmu alebo vkladového produktu – napríklad sporiaceho účtu - požadujú banky zabezpečenie úveru ručiteľom.

Aj pri kreditných kartách treba počítať s vyššími úrokovými sadzbami či poplatkami, ktorým sa dá predísť splnením podmienok vernostných programov bánk. Splatením dlžnej čiastky v období, ktorého dĺžka spravidla nepresahuje jeden až dva mesiace, môže študent získať úver bez úroku.

Na článku odborne spolupracoval Ján Porázik, analytik zo spoločnosti Fincentrum