Dôvodom menej tradičného označenia je, že developeri nemajú inú možnosť. Buď jednotlivé miestnosti nespĺňajú stavebné štandardy pre byty, napríklad svetelnosť, alebo územný plán vyžaduje, aby časť domu slúžila ako nebytové priestory. Aspoň na papieri.

Z pohľadu kupujúceho je dôležité vedieť, či je kupovaná nehnuteľnosť zapísaná v katastri ako bytový, alebo ako nebytový priestor. Úver sa dá získať na oba typy, ale v druhom prípade je to zložitejšie.

Overte, až potom plaťte

Aj preto je dôležité overiť si už pred zaplatením zálohy, či nehnuteľnosť nie je nebytový priestor. Ak je overovanie komplikované, oplatí sa do rezervačnej zmluvy uviesť, že v prípade, ak sa nehnuteľnosť ukáže byť nebytovým priestorom, kupujúci má právo na vrátanie zálohy. Banku na rozdiel od neskúseného záujemcu predajca popletie oveľa ťažšie.

Jednoznačné pravidlá, ako banky pristupujú k financovaniu „nebytov“ kupovaných na bývanie, neexistujú. „Uvádzané typy nehnuteľností sú financovateľné, avšak je to častokrát na individuálnom posúdení banky,“ upozorňuje Adrian Luterán, riaditeľ divízie Úvery, stavebné sporenie a investičné zlato spoločnosti Finportal. Dodáva, že záleží napríklad na tom, v akej lokalite sa nehnuteľnosť nachádza a ako je zapísaná na liste vlastníctva.

Dôležité podľa neho je, či nehnuteľnosť slúži na celoročné bývanie a či v nej má klient zriadený trvalý pobyt - a práve s ním býva pri nebytových priestoroch veľký problém. „Samozrejme, z pohľadu LTV treba počítať s nižším percentom financovania, pričom z pohľadu praxe sa financovanie pohybuje na úrovni 60-70 percent LTV.“ Takzvané LTV (Loan-to-Value) vyjadruje pomer výšky úveru v k hodnote založenej nehnuteľnosti.

Existujú však aj možnosti ako získať úver s vyšším LTV. „Najvýhodnejšie podmienky môže klient získať, ak pri kúpe chaty, ateliéru či apartmánu požiada o úver na bývanie, ale v prospech banky založí klasický byt alebo dom,“ radí analytik Fincentra Peter Világi.

Neprehliadnite:

Dôležitá je aj lokalita

Zároveň dodáva, že ak chce kupujúci ako zábezpeku použiť priamo kupovanú nehnuteľnosť, môže mať vo väčšine bánk problém úver získať. „Najmä ako nejde o Bratislavu, Košice či väčšie krajské mestá alebo naozaj lukratívne lokality. Výška úveru, ktoré sú banky ochotné na tento účel poskytnúť, je individuálna a závisí od konkrétnej nehnuteľnosti.“

Hoci by mal klient podľa P. Világiho rátať s financovaním len na úrovni 50 až 60 percent hodnoty založenej nehnuteľnosti, výnimkou môžu byť developerské projekty, „kde si developer dohodne s financujúcimi bankami individuálne podmienky“.

Aj samotné banky potvrdzujú, že im nerobí problém zobrať do zálohy menej tradičnú nehnuteľnosť, no s obmedzeniami. „Akceptujeme aj takéto druhy nehnuteľností. Maximálne LTV je však v týchto prípadoch nižšie ako pri rezidenčných nehnuteľnostiach,“ vysvetľuje hovorkyňa Slovenskej sporiteľne Marta Cesnaková.

„Najmä rekreačné objekty považujeme za nadštandard a preto požadujeme, aby sa klient podieľal na financovaní vo výraznejšej miere. Uvedené nehnuteľnosti zároveň považujeme za menej likvidné ako rezidenčné nehnuteľnosti,“ dodáva M. Cesnaková.

Angelika Farkašová, vedúca oddelenia úverov VÚB, spresňuje, že akceptujú aj stavby na rekreáciu: rekreačné chaty (tie môžu byť aj bez pozemku), záhradkárske chaty, rekreačné domčeky, chalupy a víkendové apartmány.

Zdôrazňuje však, že maximálna výška úveru závisí od hodnoty a typu založenej nehnuteľnosti, lokality, kde sa daná nehnuteľnosť nachádza, bonity klienta a výšky úveru. „Pre stavby na rekreáciu môže byť poskytnutý úver maximálne do výšky 60 percent hodnoty nehnuteľnosti.“

V internetovej mBank pristupujú k financovaniu chát určených na celoročné bývanie, apartmánov vo vybraných lokalitách a ateliérov individuálne. „Banka sa zaujíma o kvalitné, aj netradičné nehnuteľnosti, avšak je obozretná, akú nehnuteľnosť vezme do zabezpečenia,” vraví hovorca Tomáš Palovský.

„Dôležitými parametrami sú lokalita, cena, stav nehnuteľnosti, napojenie na inžinierske siete a trhový dopyt v oblasti. Maximálne LTV pri podobných typoch nehnuteľností je u nás 90 percent,“ vraví.

Príspevok len ťažko

Získať takzvaný štátny príspevok pre mladých (ŠPM) k hypotéke je v prípade menej tradičných nehnuteľností zložitejšie. „Ide totiž o účelový úver na financovanie bývania a spomínané nehnuteľnosti tento účel nespĺňajú,” vysvetľuje P. Világi z Fincentra.

A. Luterán z Finportalu hovorí o individuálnom posúdzovaní. „Bude záležať na tom, ako bude vypracovaný znalecký posudok, či z popisu a fotografií bude zrejmé, že aspoň 50 percent nehnuteľnosti bude slúžiť na bývanie.” Ďalej rozhoduje, ako bude nehnuteľnosť zapísaná na liste vlastníctva, alebo v akej lokalite sa bude nachádzať.

„Čo sa týka ŠPM, tak ten je poskytovaný za účelom nadobudnutia vlastného bývania. Ak klient banku presvedčí, že v danej nehnuteľnosti bude celoročne bývať a bude tam mať nahlásený tvalý pobyt, tak by s tým nemusel byť problém,” vraví.

Zároveň dodáva, že ak zo znaleckého posudku bude jasné, že daná nehnuteľnosť slúži vyslovene na podnikateľskú činnosť, tak so štátnym príspevkom, respektíve samotným získaním hypotéky problém bude.

A. Farkašová z VÚB je striktnejšia. „V prípade, ak objektom úveru je apartmán, ateliér (respektíve nehnuteľnosti zapísané na LV v časti nebytové priestory) alebo záhradná chatka, na takéto prípady nie je možné priznať ŠP/ŠPM.“ Ako dodáva, ani v prípade, ak sú určené na bývanie a klient tam má trvalý pobyt.

„Hypotéka so štátnym príspevkom môže byť poskytnutá len na nehnuteľnosť, ktorá je určená na bývanie. To vieme identifikovať z výpisu z katastra,“ potvrdzuje aj M. Cesnaková zo Slovenskej sporiteľne.

Kúpu menej tradičnej nehnuteľnosti je dôležité konzultovať v prvom rade s bankou. Vždy je pritom lepšie mať takúto komunikáciu aj zaznamenanú, napríklad v emailoch. Predovšetkým nadšení nováčikovania na pobočkách sú schopní sľúbiť aj to, čo žiadna banka splniť nedokáže.