Najskôr pár slov k bývaniu, čo väčšina mladých rodín rieši na prvom mieste. Už sme pri rodinnom rozpočte spomenuli, že splátky hypotéky alebo nájom treba mať len maximálne do výšky tretiny príjmu. Vieme však, že úroky sú raz dole a raz hore. Preto existuje aj doplňujúce pravidlo: neberme si väčší úver ako trojnásobok ročného zárobku rodiny. Ešte jedna dôležitá vec: vždy dajme aspoň 15 percent vlastných peňazí pri kúpe nehnuteľnosti. Vyhneme sa tak zbytočne drahým pôžičkám. Pri bývaní sa netreba obávať ani dlhých splatností (20 ba až 30 rokov), len je dobré mať v zmluve možnosť predčasného splácania bez poplatkov. Úrokovú sadzbu sa oplatí fixovať približne na päť rokov v normálnych časoch (prípadne aj dlhšie, ak je pre dotyčného kupovaná nehnuteľnosť už finálnym riešením). Ak nechceme špekulovať, určite sa vyhnime pôžičkám v japonských jenoch, vo švajčiarskych frankoch či v iných cudzích menách.
Našťastie úvery na bývanie a hypotéky sú už na Slovensku relatívne štandardné, takže o pekný balík vás môžu obrať najmä pri ostatných úveroch. Bača si plánuje kúpiť veľkú obrazovku za 10-tisíc eur, kde by premietal ovciam Maťka a Kubka, aby dávali viac mlieka. Splácať by chcel desať rokov. Má päť ponúk. Banka Liptov Brothers ponúka úrok osem percent s poplatkom za vybavenie 200 eur. Druhá banka, Prvá Očovská má úrok sedem percent fixovaný na jeden rok s poplatkom za vybavenie na úrovni 5 percent z požičanej sumy. O´Drbem Financial dá desať litrov len za 150 eur na mesiac hoci aj zajtra, s poplatkom 10 percent, 45-percentnou zmluvnou pokutou pri meškaní a pri ručení nehnuteľnosťou. Elektro Shock, kde obrazovky predávajú, ponúka úrok len jedno percento za mesiac. Ešte sa dá ísť za Donom Hornedolne z dediny a požičať si bezúročne (za protislužbu v budúcnosti). Kto sa má vyznať?
No predsa bača! Prvé, čo urobí, zoberie si lupu, aby videl na všetky malé písmenká. Zásada: nikdy nepodpisujte úverovú zmluvu v deň, keď ju dostanete! Všíma si najskôr riziká, ktoré sú s úverom spojené: ručenie nehnuteľnosťou, vysoké poplatky za meškanie a do úvahy zoberie aj to, že s betónovou kockou na nohe sa ťažko pláva. Preto hneď vylúči tretiu a poslednú ponuku. Keby nemal iné ponuky len tie, radšej bude na obrazovku sporiť, ako si brať nevýhodný úver.
Potom ide na poplatky, ktoré sú spojené s podpisom zmluvy, a odráta ich z celkovej výšky úveru (v prvom prípade 200 eur, v druhom 500 eur). Ďalším krokom je zistiť zo zmluvy výšku mesačných splátok (121 eur v prvom, 116 eur v druhom a 143 vo štvrtom prípade). Posledným krokom je vypočítať porovnateľné úrokové sadzby. Bača to vie vyrátať z hlavy, pre nás ostatných sú dostupné rôzne kalkulačky na internete, kde naťukáte výšku úveru (zníženú o poplatky) a mesačnú splátku a vypľuje vám ročnú úrokovú sadzbu. V prvom prípade 8,5 percenta, v druhom 8,2 percenta a vo štvrtom 12 percent. Ak nemá iné preferencie (napríklad ďalšie zľavy, ktoré banky ponúkajú, ak v nich už máte účet), vyberie si zrejme druhú možnosť, teda Prvú Očovskú. Ak sa bude báť, že po roku fixovania bude úrok vyšší, peniaze si požičia od Liptov Brothers.
Na záver ešte pár rád. Skontrolujte, či nespĺňate kritériá na štátnu podporu pri bývaní. Ak máte pár eur navyše, vždy splácajte najskôr úvery s vysokým úrokom (napríklad mínus na kreditnej karte). Ak neočakávane prídete k väčšej sume, dajte ju na účet na pár mesiacov, aby ste sa rozhodli správne a nie pod vplyvom emócií. Vyhýbajte sa ručeniu za cudzí úver. Domáce spotrebiče používajte aspoň osem rokov, nové kupujte skôr iba vtedy, ak by náklady na opravu presiahli polovicu ceny nového prístroja.
Na záver malé varovanie: cestujte v čase len s mierou, inak hrozí, že za krajšiu prítomnosť obetujete lepšiu budúcnosť.
Nová kniha Ľudovíta Ódora Investovanie z nadhľadu
Zdroj: Milan Debnár
Tento článok je súčasť novej knihy Ľudovíta Ódora Investovanie z nadhľadu alebo na ceste k nižším dlhom, poslednej časti trilógie Z nadhľadu.
Kniha, ktorej predchádzali tituly Ekonómia z nadhľadu a Krízonómia, je predovšetkým o investovaní. Pár dobrých rád pri zveľaďovaní rodinného majetku strednej vrstvy totiž nikdy nie je na škodu. Môžete získať diplom na bačovej finančnej akadémii, následne sa môžete zamyslieť nad odpoveďami, ktoré vás vždy trápili, len ste sa báli opýtať.
Knihu si môžete kúpiť v našom e-shope TRENDmarket:
- samostatne za 15,99 € (knihu si môžete objednať tu)
- alebo v rámci kompletnej trilógie, ktorá vychádza exkluzívne u nás v limitovanom počte 500 kusov, v štandardnom aj špeciálnom darčekovom balení za 34,99 €, resp. 39,99 € (viac informácií a možnosť objednávky tu)
