Po obrovskom prepade investičného poistenia počas krízy – nové zmluvy padli o 15 percent, čo bolo v predchádzajúcich rokoch bežne tempo ich rastu – sa poisťovanie spojené s fondmi opäť vracia. Ale už opatrnejšie. Ľudia začali objavovať čaro kapitálových poistiek a zistili nielen to, že v investičných poistkách možno stratiť, ale aj to, že investovanie do podielových fondov je niekedy lacnejšie a s menšími obmedzeniami.
Prispeli k tomu aj zmeny vo veľkých obchodných sieťach. Niektoré zistili, že hnevu klientov sa dá aspoň čiastočne predchádzať, a presadzujú poistky len tam, kde patria – teda pri potrebe ochrany pred rizikom. Na investovanie majú iné produkty.
Šéf Fincentra Milan Repka tvrdí, že všetky investičné poistky nad 80 eur mesačne kontrolujú a preverujú u predajcu, či ich klient naozaj potreboval. A ak nie, dostane iného poradcu a vhodnejšiu ponuku.
Klienti i poradcovia sa aspoň čiastočne začínajú učiť z krízy. Kým pred rokom 2009 odporúčali agresívne investujúce fondy, počas krízy museli vysvetľovať obrovské straty. Napríklad niektoré druhy vyšehradských fondov sa hodnotovo prepadli až o 80 percent. K tomu pribudli rušenia zmlúv, či už z obavy z ďalších strát, alebo ako spôsob výberu úspor, hlavne v prípade starších zmlúv. A klienti sa, prirodzene, začali pýtať na kapitálové poistky, keďže tie ponúkajú garantovaný výnos bez ohľadu na situáciu na trhoch.
Jednorazovky zmizli
Okrem prepadu investičného poistenia prakticky vymizla i chuť na jednorazovo platené poistky. Tie sa počas boomu predávali hlavne cez banky ako alternatíva k nízko úročeným termínovaným vkladom. Suchoty na medzibankovom trhu však otočili situáciu a v roku 2008 klesajúci záujem o jednorazové zmluvy takmer úplne zanikol. Jednoduchšie bolo vložiť peniaze do pekne zúročeného vkladu. Poisťovanie sa tak vracia k svojim koreňom: ku krytiu rizika.
Obzvlášť nové poisťovne tlačia na čo najväčší predaj investičných poistiek, no ich investičné časti ešte stále vyvolávajú obavy. Objavujú sa preto nové produkty, ktoré kombinujú sporenie na špecifickú príležitosť s poistením. Rastie záujem napríklad o takzvané venové poistenie – pre deti s poistením rizika smrti a s dohodnutou sumou vyplatenou v dospelom veku. Na druhej strane spektra potom stojí poistenie pohrebných nákladov, ktoré ešte v minulosti ponúkala Kontinuita, súčasná Komunálna poisťovňa.
Veľmi jednoduchý kapitálový produkt má za úlohu zaplatiť náklady na pohreb v prípade úmrtia a ponúka ho napríklad Generali či Poisťovňa Poštovej banky. Viaceré poisťovne vidia budúcnosť práve v takýchto špecializovaných životných produktoch, s jasnou cieľovou skupinou, jednoduchou zmluvou a jasnými podmienkami.
Niektoré sprostredkovateľské siete si takéto produkty, šité na mieru napríklad športovcom, mladým rodinám či manažérom, v poisťovniach objednávajú. Konkurenčný boj v oblasti všeobecných poistiek je natoľko ostrý, že sa poisťovniam oplatí vyhľadávať diery na trhu. Ak si ich podchytia, ich produkty sa budú predávať aj bez prehnaných provízií.
Zjednodušenie
Podobné balíkovanie sa začalo pri predaji poistenia cez banky. Generali začiatkom desaťročia vytvorila jednoduchú zmluvu s pár možnosťami na výber pre sesterskú VÚB a pokračuje v tom doteraz. Poisťovňa Poštovej banky išla cestou ešte väčšieho zjednodušenia, keďže na predaj využíva pobočky pošty.
Ich produkt musí byť dostatočne pochopiteľný pre predajcov i klientov, aby jeho vyplnenie dlho netrvalo. Jednoduchý prístup a zrozumiteľné produkty sú nevyhnutné, ak poisťovne chcú osloviť ľudí s nižšími príjmami, keďže tých bohatších už majú podchytených. A na zrozumiteľnosť tlačí aj regulátor: pravidlá sprostredkovania poistenia požadujú, aby bol klient oboznámený so základnými prvkami a prípadnými nedostatkami každého produktu. Čím jednoduchší je, tým ľahšie sa táto požiadavka plní.
Otázna legislatíva
Podľa signálov z konca minulého roka sa investičné poistenie začína opäť preberať. Klienti ho však vyhľadávajú viac pre jeho flexibilitu než pre investičnú časť. Možnosť zvyšovať či znižovať poistné podľa aktuálnej situácie je po krízovej neistote príjemná. Vo výsledkoch roka 2011 sa ešte odzrkadlí opatrnosť klientov a objaví sa i pokles počtu zmlúv. Ukončením daňových úľav pre sporenie cez poistenie sa časť zmlúv stala bezcennou, ak si ich ľudia uzavreli len ako daňový štít.
Podľa informácií poisťovní sa tieto zmluvy od jesene 2010 vypovedávajú vo väčšej miere. Ide však len o jednorazový efekt, ktorý sa v budúcnosti už neobjaví. Pozitívom pre klientov by mohla byť rastúca konkurencia na trhu sprostredkovateľov. Tá pomaly tlačí dole marže na životných poistkách, ktoré sa tak stávajú lacnejšími. Rizikom je, naopak, hrozba prehodnocovania poistného po zavedení antidiskriminačnej smernice do praxe od konca roka 2012. Pre mužov by mala znamenať nižšie poistné, no pre ženy vyššie. Nie je však zatiaľ jasné, či sa bude týkať všetkých klientov, alebo len nových.
Foto - Profimedia.cz
Článok vyšiel v Špeciáli Finančné služby, ktorý bol súčasťou vydania TRENDU č. 14.
Tlačený TREND na webe, kniha ako darček a ďalšie: Desať dôvodov, prečo si predplatiť časopis TREND.
