Úvery: Za pohodlie a rýchlosť sa platí

Chcete si požičať? Banky sa tvária, že nie je nič jednoduchšie. Podľa niektorých stačí občiansky preukaz a podpis na žiadosti o úver.

Je to však naozaj také jednoduché? A čo sa za pôžičkami, ktoré dostanete bez zbytočného papierovania a dokladov, bez ručiteľa a takmer na počkanie, vlastne skrýva?

Záujem ľudí rastie v poslednom čase najmä o tie pôžičky, pri ktorých nemusíte banke vysvetľovať ani dokladmi nijako preukazovať, na aký účel požičané peniaze použijete.

Ide o takzvané bezúčelové spotrebné úvery. Nemusí ísť o vysoké sumy. Takže možno by vyšlo lacnejšie, ak by si klient prečerpal účet a krátkodobo skĺzol do mínusu alebo by použil kreditnú kartu.

Je však mnoho takých, ktorým sa nechce, prípadne nedokážu ustrážiť svoje príjmy i výdavky a nemienia neustále kontrolovať, či sú na účte v pluse a koľko zo svojho úverového rámca ešte môžu na kreditnej karte vyčerpať. Chcú si požičať konkrétnu, nie veľmi vysokú sumu a každý mesiac ju pravidelnou splátkou splácať.

Banke pritom nechcú dávať do zálohy svoj byt či úspory na účte (ak by ich mali, nepotrebujú si požičiavať) a takisto nemienia zháňať niekoho, kto by im za úver ručil. Chcú teda čo najjednoduchší úver, ktorý netreba zložito vybavovať.

Ako taký úver získať? Najväčšie šance získať úver bez ručiteľa majú tí, ktorí sú zamestnaní v trvalom pracovnom pomere na neurčitú dobu, kde pracujú už niekoľko rokov a majú dostatočne vysoký príjem. Takisto je lepšie, ak nie sú sami – teda nie sú slobodní alebo rozvedení. Vyššie šance na úspech majú aj vtedy, keď si nechcú požičať veľmi vysokú sumu.

Najčastejšie omyly

Banky takéto úvery ponúkajú a proces vybavovania pôžičiek stále zjednodušujú a zrýchľujú. Pod vplyvom reklám si však mnoho ľudí myslí, že naozaj stačí prísť do banky, niečo podpísať a peniaze máte ihneď na účte. Nie je to pravda, realita sa od reklamy často líši.

Prvým omylom, ktorého sa ľudia dopúšťajú, je presvedčenie, že s peniazmi od banky odídu domov ešte v ten istý deň, ako sa rozhodnú požičať si.

Niektoré typy úverov sú síce robené doslova „na počkanie“, keď banka posúdi žiadosť o pôžičku okamžite, takto si však nemožno požičať vyššie sumy a tieto pôžičky patria k najdrahším.

Pod lehotou „do 24 hodín“, ktorú banky klientom prezentujú, treba často rozumieť čas na poslanie peňazí od schválenia úveru – celý proces vybavenia spotrebného úveru až po zaslanie peňazí na účet trvá priemerne tri až päť dní.

Menšia zábezpeka, drahší úver

Ďalším nedorozumením býva mylné presvedčenie o tom, že úver naozaj nie je nijako zabezpečený. Aj takéto pôžičky väčšinou majú svoju „poistku“ – a ak ju nemajú, určite sú drahšie.

Spotrebné úvery bez zabezpečenia sú pre banku väčším rizikom, ako keď si so sebou privediete ručiteľa, ktorý by za vás v prípade potreby prevzal splácanie úveru na seba, prípadne keď banke založíte svoje úspory na termínovanom vklade alebo peniaze zo životnej poistky.

Akú má však banka záruku, že klient svoj záväzok banke naozaj splatí? Žiadnu. Preto je riziko banky zohľadnené v úrokovej sadzbe, ktorá je, samozrejme, vyššia ako pri iných druhoch úverov so zabezpečením.

Pri bežných bezúčelových úveroch, pri ktorých síce nepotrebujete ručiteľa či vinkuláciu termínovaného vkladu, však predsa len zabezpečenie úveru existuje.

Najštandardnejší spôsob ručenia je biankozmenka – klient podpíše banke dlh s vopred nevyplnenou sumou. Keď sa niečo stane a úver nespláca, banka vyplní aktuálnu sumu, ktorú jej klient dlhuje a domáha sa vyrovnania dlhu na súde.

Banky zvyknú žiadať aj dohodu o zrážkach zo mzdy, čo ich oprávňuje strhávať dlžníkovi dlh priamo od zamestnávateľa z výplaty. Ďalším spôsobom zabezpečenia úveru je poistenie, ktoré je v niektorých bankách povinné, inde dobrovoľné.

Nie všetci sú si rovní

Tretím omylom, ktorí panuje medzi klientmi bánk, je presvedčenie, že rovnaký úver dostanú všetci – aj tí, ktorí majú v banke otvorený účet už niekoľko rokov, aj tí, ktorí do pobočky „zablúdili“ z ulice.

O úver síce môžete požiadať aj v inej banke, v zásade však platí, že nie rovnako – cudzí klient musí banke priniesť viac dokladov ako ten, ktorého banka pozná a pozná aj výšku jeho pravidelnej výplaty do koruny presne.

„K žiadosti o úver neklient potrebuje potvrdenie o príjme za posledné tri mesiace a aktuálny výpis z účtu. Klient predkladá len žiadosť o úver,“ opisuje postup v ČSOB banke jej hovorkyňa Marta Krejcarová. Niektoré banky sú však ešte prísnejšie, a to nielen v potrebných dokladoch, ale aj v zabezpečení.

„Požičiame aj neklientovi banky. Ten predkladá potvrdenie o príjme od zamestnávateľa a tento príjem sa mu musí bezhotovostne pripísať na bežný účet v UniBanke. V takom prípade žiadame aj ručiteľa alebo spoludlžníka,“ vysvetľuje hovorkyňa UniBanky Katarína Ševčíková.

A ako je to s výškou požičanej sumy? Dostane klient banky toľko ako neklient? Vo väčšine prípadov platí, že výška úveru, ak žiadateľ splní podmienky, už odlišná nie je. „V súčasnosti banka pri výške úveru nezohľadňuje, či ide o klienta našej alebo inej banky. V blízkej budúcnosti sa však pripravuje väčšia diferenciácia sa zvýhodneniami pre súčasných klientov banky,“ hovorí o budúcnosti hovorkyňa Ľudovej banky Jana Lukáčová.

Úroková sadzba, pri ktorej sa zväčša bezúčelové spotrebné úvery poskytujú, môže byť rôzna. Vo väčšine bánk je garantovaná. „Úroková sadzba je garantovaná počas celej lehoty splatnosti. Klient má teda istotu, že jeho splátka sa nebude meniť a nezasiahne mu do rodinného rozpočtu,“ konštatuje M. Krejcarová.

,,Úroková sadzba je variabilná, to znamená, že sa môže meniť. Ale k tomuto kroku banka ešte nepristúpila a je veľmi málo pravdepodobné, že k tomu pristúpi v budúcnosti,“ dodáva Katarína Némová z Dexia banky.

Čo sa vás v banke budú pýtať

Príjmy:
– do úvahy sa berie vždy čistý príjem, zväčša za posledný rok, v niektorých bankách však stačia na posúdenie bonity aj tri mesiace
– svoje príjmy musíte banke preukázať aj výplatnou páskou za určité obdobie dozadu, niekde aj výpismi z účtu

Výdavky:
– základným výdavkom je životné minimum – vždy na počet osôb v rodine
– ďalšími výdavkami sú splátky pôžičiek či iných bankových úverov a splátky lízingu
– niekde však berú do úvahy aj prečerpanie prostriedkov na bežnom účte či limit na kreditnej karte, prípadne pravidelné sporenie či životné poistenie

Rodinné pomery:
– každú banku zaujíma, či máte rodinu, ste slobodný alebo rozvedený
– takisto aj to, koľko máte nezaopatrených detí – nie všade sa však spýtajú na ich vek
– aj pri menšom úvere je dôležité, či bývate vo vlastnom byte, rodinnom dome alebo u rodičov, prípadne v podnájme

Zamestnanie:
– pri zohľadňovaní príjmov každú banku zaujíma, či pracujete v hlavnom pracovnom pomere na neurčitú dobu, či nie ste v skúšobnej alebo vo výpovednej lehote
– nie všetky banky sa budú pýtať na to, ako dlho už pracujete u svojho zamestnávateľa
– stretnúť sa tiež môžete s otázkou, v akej oblasti váš zamestnávateľ pôsobí, či je to akciová spoločnosť alebo spoločnosť s ručením obmedzeným, či ide o domácu alebo medzinárodnú firmu
– pri živnostníkoch sa berie do úvahy fakt, či v danej oblasti podnikajú už určitý čas
– prekvapiť by vás nemalo to, ak sa banka bude zaujímať o vaše vzdelanie

Karikatúra – Jano Valter