Nových klientov hľadajú banky medzi mládežou

Zdarma spravovať peniaze študentov sa bankám opláca, ak im zostanú verní aj po skončení štúdia. Prevziať klientov od konkurencie je totiž oveľa náročnejšie.

Najväčšie presuny klientov spustili krachy viacerých menších bánk. Vtedy ich zákazníci nemali inú možnosť, ako využiť ponuku iného peňažného ústavu.

Stabilnejšie banky sa predbiehali v tom, ako prilákať takto uvoľnených klientov na svoju stranu. Najbližšie k „úlovku“ mali tie, ktoré boli poverené vyplácať nedostupné vklady. Súčasnosť však takéto možnosti neponúka.

Náročné prevzatie

Banky musia k novým klientom hľadať iné cesty. Prebrať zákazníkov fungujúcej konkurencii je takmer nemožné. Podľa hovorcu HVB Bank Slovakia Stanislava Gronského je to náročnejšie a drahšie, ako prilákať mladého človeka, ktorý si banku ešte len hľadá.

Väčšina klientov je totiž vo vzťahu k svojej primárnej banke konzervatívna a nechce ju meniť. Banka obsluhuje ich bežný účet, na ktorý prichádza výplata, majú tu spravidla zadané inkasá a trvalé platobné príkazy.

Pri predstave, že budú musieť podpisovať nové zmluvy, prepisovať príkazy a čakať na vydanie nových platobných kariet, chuť zmeniť banku slabne. Okrem toho sú klienti často zvyknutí aj na umiestnenie pobočky, niektorí sú naviazaní na konkrétnych pracovníkov.

Finančné inštitúcie môžu ponúknuť špecifické či výhodnejšie doplnkové služby a stať sa tak „bankou druhej voľby“. Takým doplnkom môže byť stavebné sporenie, výhodný termínovaný produkt či kreditná karta.

Na druhej strane však môže byť takáto diverzifikácia nákladnejšia. Najmä úverové bankové produkty sú podmienené zavedením bežného účtu. S dvoma bežnými účtami v osobitných finančných inštitúciách sú spojené vyššie správne poplatky.

Tým sa výhoda nižšej ceny úverového produktu stráca. Väčšine slovenských občanov však stačí jedna finančná inštitúcia, ktorá kryje všetky ich potreby.

Maldým bezplatne

Najjednoduchším úlovkom s veľkou perspektívou sa stali mladí ľudia. „Banka má snahu vychovávať a zvýhodňovať vlastnú generáciu klientov. O to viac, že mladí sú oveľa progresívnejší vo využívaní moderných foriem bankovníctva, ktorými znižujú náklady sami sebe i banke,“ dôvodí hovorca OTP Banky Norbert Lazar.

Uvedomili si to už takmer všetky slovenské banky a začali o tých klientov, ktorí správu svojich peňazí ešte nezverili žiadnemu ústavu, bojovať. „Za pár rokov si budú títo klienti budovať kariéru a zakladať rodinu, ich príjmy sa zvýšia a banku budú žiadať o úvery.“

Preto im podľa hovorcu Všeobecnej úverovej banky Mariána Horvátha banka ponúka cenovo zvýhodnené bankové produkty. Peňažné ústavy veria, že ich podchytením na začiatku získajú skupinu dlhodobých klientov.

Mladých klientov lákajú najmä na bezplatné služby. Poplatky za otvorenie aj vedenie účtu sú vo väčšine peňažných ústavov nulové.

Zdarma dostávajú študenti k účtu aj základné typy platobných kariet ako Visa Electron či Maestro. Často sú súčasťou balíka i medzinárodné karty mládeže EURO 26, ktorá stojí bežne 250 korún, či karty ISIC za 180 Sk.

Niektoré banky ponúkajú tejto skupine klientov so zľavami i kvalitnejšie karty. Ponuka však spravidla platí iba pre ich prvé vydanie. Pozornosť mladých potenciálnych klientov chcú bankové domy upútať aj bezplatnými elektronickými službami. Tie však poskytujú zadarmo všetkým klientom.

Študentské produkty sa od štandardných odlišujú aj výhodnejším úročením zostatkov na účte. Nízke zostatky, ktoré spravidla na účte študenti držia, však veľké výnosy neprinášajú.

Pre študentov je dôležitý i minimálny zostatok, ktorý banka drží na účte. Pohybuje sa od sto do päťsto korún. Napríklad klienti Slovenskej sporiteľne majú takýmto spôsobom zmrazených 500 korún, od mladých však banka nevyžaduje žiaden zostatok.

Väčšina takto zvýhodnených produktov je obmedzená vekom. Niektoré sa viažu iba na vysokoškolákov a podmienkou ich založenia je denná forma štúdia. Banke musia predložiť potvrdenie o návšteve školy alebo index. Frekvencia predkladania dokladov je v rôznych bankách odlišná.

Silná konkurencia

Československá obchodná banka oslovuje mladých ľudí bezplatným programom s úrokovými zvýhodneniami. Obsahuje operácie s trvalými platobnými príkazmi, karty mládeže i prvé vydanie základnej platobnej karty.

Na kvalitnejšie typy ponúka pri prvom vydaní 50-percentnú zľavu. K programu pre vysokoškolákov poskytuje po troch mesiacoch aj kontokorentný úver limitovaný sumou šesťtisíc korún.

HVB Bank láka študentov na nulové poplatky pri transakciách s platobnou kartou či došlých platbách. Doplnkovou paletou služieb chce osloviť študentov pracujúcich či študujúcich v zahraničí.

Bonus konto s ročným poplatkom 99 korún ponúka zvýhodnené termínované účty v cudzích menách i šekové operácie. Potenciál mladej klientely si chce udržať aj po skončení ich štúdia. Vtedy automaticky prevádza študentské účty na štandardné a ponúka zvýhodnené podmienky na hypotekárne a spotrebné úvery.

Tatra banka má pre vysokoškolákov bezplatný balík služieb, v ktorom získajú okrem platobnej karty VISA Electron za nulový poplatok aj výbery z bankomatov Tatra banky a všetky automatizované transakcie. Úrokové zvýhodnenia ani kontokorentný úver študentom neponúka.

Slovenská sporiteľňa zase ponúka mládeži úrokové výhody a bezplatné vedenie účtu, ale ďalší servis spoplatňuje štandardne. Zdarma vydá platobnú kartu, niektoré z rôznych typov študentských účtov však podmieňuje zakúpením špeciálnej platobnej karty VISA EURO 26, ktorá umožňuje využívať mládežnícke zľavy v celej Európe. Cena 250 korún je členským príspevkom Karty mládeže.

So Start kontom pre mladých prišla v závere roka Všeobecná úverová banka. Do konca septembra tohto roka ho ponúka zdarma vrátane všetkých účtovných položiek, trvalých príkazov či odovzdávania výpisov z účtu.

Po tomto termíne ho chce spoplatniť 45 korunami mesačne. S otvorením tohto účtu sa spája 50-korunový poplatok. Ten si banka účtuje za platobnú kartu. Zdarma pripája virtuálnu kartu určenú na internetové nákupy. Peniaze na tomto účte úročí vyššie, do mínusu však mládež nepustí.

Ľudová banka považuje v konkurenčnom boji „zvýhodnenie mladých ľudí za opodstatnené“. Výhodou Konta mladých je platobná karta za polovičnú cenu a mládežnícka karta.

Istrobanka zvýhodňuje iba vkladové produkty. Okrem lepšie úročeného bežného účtu s lacnejšou základnou platobnou kartou ponúka mladým i výhodnejšie úročený termínovaný vklad a vkladnú knižku.

Prvá komunálna banka oslovuje mladých klientov cez balík Axion. Ponúka v ňom zvýhodnené úročenie a zdarma platobnú kartu.

UniBanka v rámci Študentského konta zasiela bez poplatkov výpisy a spravuje trvalé príkazy či inkasá. Rovnako ako ostatným klientom ponúka bezplatne domácu platobnú kartu, za dvojtretinovú cenu dostanú mladí medzinárodnú kartu Maestro.

Cestovanie na úver

Slovenská sporiteľňa ako jedna z mála bánk poskytuje študentom od konca vlaňajška aj úverové zdroje. Aj to je spôsob, ako klienta prilákať na svoju stranu.

Jednou z podmienok je totiž založenie študentského osobného účtu. Spotrebný úver maximálne 30-tisíc korún ročne však poskytne iba vysokoškolákom druhého a vyšších ročníkov.

Oproti štandardným úverom sú študentské verzie v sporiteľni o dva až tri percentné body lacnejšie, záruky sa však nemenia. Aj študent musí banke garantovať splatenie úveru záložným právom na nehnuteľný majetok, finančnými prostriedkami, likvidnými cennými papiermi alebo odkupnou hodnotou životného poistenia v Nationale-Nederlanden. Po dostatočnom zaručení pustí banka študentov na osobnom účte do debetu 20-tisíc korún.

Bezúčelový úver čerpá študent postupne počas roka, maximálne však päť rokov. Počas štúdia spláca iba úroky a poplatky.

Podobné podmienky platia pre účelový úver na študijné či pracovné pobyty. Aj keď cena oboch úverov je rovnaká, študent, ktorý chce cestovať, musí použitie aspoň 80 percent prostriedkov zdokladovať.

Náklady na študentské programy v zahraničí sprostredkované vybranými cestovnými kanceláriami prefinancuje aj HVB Bank. Ako záruku akceptuje „spoludlžníka s dostatočnou bonitou“ alebo vinkuláciu vkladu.

Splácanie istiny si môže klient odložiť do ukončenia pobytu, priebežné platenie úrokov však musí zabezpečiť z vlastných prostriedkov. Oproti štandardným je tento úver spojený s nižšou úrokovou sadzbou i poplatkom za vybavenie.

HVB Bank ponúka študentom aj kontokorentný úver do 10-tisíc korún. Cenovo zvýhodnený je však iba poplatok za poskytnutie, cena úveru je rovnaká.

Lacnejší hypotekárny úver o dve desatiny percentného bodu ponúka mladým do 35 rokov Všeobecná úverová banka (VÚB) s možnosťou odložiť splátku istiny o dva roky. Odsunúť splátky umožňuje aj študentom, ktorí si vezmú bezúčelový úver.

Banka ho zvýhodňuje jedným percentným bodom. Ďalšie poplatky s ním spojené vrátane 80 korún mesačne za vedenie úverového účtu sa však nemenia.

OTP Banka zvýhodňuje skupinu mladých ľudí iba pri čerpaní spotrebného úveru, a to o pol percentného bodu. Komplexným programom sa chce do boja o mladých ľudí zapojiť v polovici tohto roka. Popri úrokových zvýhodneniach by mal zahŕňať špecifické kartové výhody či zľavy u obchodníkov.