Je dvadsaťtisíc korún od poisťovne za zlomenú ruku veľa či málo? A dvestotisíc za to, že prídete o sluch? Stratu zdravia vám žiadna poisťovňa nenahradí. Ak sa vám však stane vážny úraz s trvalými následkami, je dobré mať poistku.
Ak sa obávate úrazov či trvalých následkov a chcete sa poistiť, na trhu nájdete úrazové poistky takmer v každej poisťovni. Poväčšine však ide o rozdielne produkty.
Úrazové poistenie zvyčajne obsahuje poistenie pre prípad smrti spôsobenej úrazom, poistenie trvalých následkov a poistenie menších úrazov. V prípade úrazu zabezpečí poisťovňa plnenie najčastejšie percentom za dobu nevyhnutného liečenia zo základnej poistnej sumy. Pokiaľ niekomu ostanú po úraze trvalé následky, poisťovňa zabezpečí plnenie aj za tieto následky.
„Poistnou udalosťou v úrazovom poistení je úraz poisteného. Poistné podmienky obsahujú definíciu toho, čo sa považuje, respektíve nepovažuje za úraz. Vymenúvať jednotlivé úrazy by bolo veľmi náročné, ba až nemožné,“ vysvetľuje Zuzana Slezáková z oddelenia vývoja produktov a metodiky poistenia osôb v Allianzi – Slovenskej poisťovni.
Ako hovorí, v rámci úrazového poistenia je možné si dohodnúť viacero zložiek a od toho potom závisí aj poistné plnenie. „V závislosti od toho, čo si klient dohodne, môže úrazové poistenie kryť trvalé následky úrazu, denné odškodné pri pobyte v nemocnici, denné odškodné počas doby nevyhnutého liečenia a úmrtie následkom úrazu,“ ozrejmuje.
Zväčša ako pripoistenie
Úrazové poistenie možno uzatvoriť aj samostatne, ale väčšinou sa dohodne ako pripoistenie k životnému poisteniu – kapitálovému alebo investičnému. „Naše poistné programy dávajú klientovi možnosť, aby si podľa svojich potrieb vyskladal do balíčka také typy životného poistenia, ktoré mu vyhovujú – napríklad kapitálové, úrazové a poistenie kritických chorôb,“ vraví o možnostiach poistenia Z. Slezáková.
Ak má klient uzatvorené napríklad kapitálové poistenie s úrazovým poistením, tak mu poisťovňa na jednej strane kryje riziko úrazu a na druhej strane poskytuje klientovi poistnú ochranu pre prípad dožitia určitého veku alebo smrti, kedy jemu alebo oprávnenej osobe vyplatí dohodnutú poistnú sumu.
Každá poisťovňa pritom môže mať viacero druhov úrazového poistenia. „Naša poisťovňa ponúka úrazové poistenie mládeže, úrazové poistenie určené dospelým klientom a úrazové poistenie osôb prepravovaných v motorovom vozidle,“ dopĺňa Z. Slezáková.
Najčastejšie zlomeniny
A aké úrazy sa stávajú najčastejšie? Napríklad u detí to závisí od ročného obdobia. V lete sú časté zlomeniny horných končatín pri športoch, keď si deti obujú kolieskové korčule, pri loptových hrách hrozia zlomeniny prstov, v zime sú zasa časté úrazy dolných končatín pri zimných športoch, ako je sánkovanie, lyžovanie či snoubording. Počas celého roka bývajú bežné tržné rany po pádoch – pri hre vonku, ale aj doma – pri dopade na nábytok či na radiátor. Ani u dospelých to nie je výrazne iné.
„Najčastejšími úrazmi, ktoré klienti nahlasujú do Českej poisťovne – Slovensko, sú zlomeniny horných a dolných končatín, podvrtnutia ramenných a kolenných kĺbov a rany, ktoré si vyžadujú chirurgické ošetrenie – šitie rany. Rozdiely v charaktere vzniku a druhu úrazov medzi dospelými a deťmi pritom nie sú. Vždy ide o približne rovnaký úrazový dej: pády na schodoch, pri rôznych druhoch športov – napríklad pri korčuľovaní, lyžovaní či bicyklovaní,“ hovorí Anna Horváthová, riaditeľka likvidácie poistných udalostí životného poistenia v Českej poisťovni – Slovensko.
Podobné je to aj vo Wüstenrot poisťovni. „Najčastejšie sme zaznamenali autonehody, úrazy v dôsledku pádov, pracovné úrazy a taktiež úrazy pri športe. Pokiaľ ide o deti, sú viac neposedné, čo sa občas prejaví na vyššej úrazovosti. V tomto prípade dominujú úrazy pri športe a pri hrách,“ vysvetľuje vrchná riaditeľka tejto poisťovne Dana Macková.
Ako správne postupovať
Keď sa už úraz stane, v prvom rade je nevyhnutné, aby poškodený vyhľadal lekára, ktorý vykoná ošetrenie a nastaví primeranú liečbu. „Klient hlási úraz do poisťovne až po celkovom ukončení liečby písomnou formou na predpísanom tlačive,“ vysvetľuje A. Horváthová.
Rozdiely v nahlasovaní a postupoch pri likvidovaní a poskytovaní poistného plnenia medzi väčšími a menšími úrazmi nie sú. Pokiaľ nejde o prípady úrazov, pri ktorých sú trvalé následky, výšku poistného plnenia likviduje a stanovuje odbor likvidácie poistných udalostí životného poistenia samostatne.
Ako konštatuje D. Macková, na základe oznámenia o úraze stanoví posudková komisia poisťovne druh a rozsah následkov úrazu a podľa oceňovacích tabuliek, ako aj dohodnutej poistnej zmluvy určí príslušné percento z poistnej sumy, ktoré klientovi vyplatí. „Poisťovňa poskytne výplatu poistného plnenia bezodkladne po tom, keď je presne stanovený druh a rozsah následkov úrazu. Zároveň však musí mať k dispozícii všetky podklady a informácie potrebné na výplatu poistného plnenia,“ hovorí D. Macková.
„Ak ide o komplikované prípady a tiež trvalé následky po úrazoch, tie sa už spracúvajú v spolupráci s odbornými lekármi z odborov chirurgie, ortopédie či neurológie, ktorí s poisťovňou spolupracujú,“ dodáva A. Horváthová. V prípade úrazov s trvalými následkami sa tieto hodnotia po dvoch rokoch od vzniku úrazu, keď je najvyšší predpoklad ustálenia zdravotného stavu po úraze. „Trvalé následky posudzuje odborný likvidátor vždy s posudkovým lekárom poisťovne a na základe odporúčania posudkového lekára sa spracuje daná poistná udalosť a zasiela sa poistné plnenie klientovi,“ upresňuje A. Horváthová.
Koľko poisťovňa zaplatí
Za rovnaký úraz môžu dve poisťovne vyplatiť rozdielne sumy. Postupuje sa podľa oceňovacích tabuliek, dôležitú úlohu zohráva aj výška dohodnutej poistnej sumy. Posudzuje sa aj doba liečby úrazu. Tá je s ohľadom na charakter a druh úrazu vždy rozdielna.
„Poistné plnenie napríklad v prípade zlomenej ruky ovplyvňuje množstvo faktorov. Napríklad aj to, či ide o ruku praváka alebo ľaváka. Ak si pravák zlomí pravú ruku, posudzuje sa poistné plnenie inak, ako keby si zlomil ľavú ruku,“ objasňuje A. Horváthová. Poistné plnenie sa stanovuje na základe oceňovacích tabuliek, ktoré obsahujú zoznam telesných poškodení – úrazov a presne označujú výšku poistného plnenia v percentách, prípadne počet dní, za ktoré bude plnenie poskytnuté. Výška plnenia sa vyrátava aj z dohodnutej poistnej sumy, ktorú si klient zvolil pri uzatváraní poistenia.
„Napríklad pri úplnej obojstrannej strate sluchu vyplatíme klientovi podľa oceňovacích tabuliek 40 percent aktuálnej poistnej sumy v čase úrazu. Výška poistného plnenia v prípade zlomeniny ruky môže dosiahnuť až 7,5 percenta z poistnej sumy,“ uvádza príklady D. Macková.
A čo vlastne poisťovne chápu pod pojmom úraz? Úrazom sa rozumie telesné poškodenie alebo smrť, ktoré boli spôsobené nečakaným, náhlym a jednorazovým pôsobením vonkajších vplyvov. „Wüstenrot poisťovňa považuje za úraz okrem zlomenín a vykĺbenia aj natiahnutie a prasknutie šliach a svalov. Takisto pod úrazom rozumie aj detskú obrnu, meningoencefalitídu, tetanus a besnotu, ktorou sa klient nakazil pri úraze, či utopenie, popálenie, pôsobenie úderu blesku alebo elektrického prúdu,“ vymenúva D. Macková. Poisťovne majú v zmysle platnej legislatívy právo znížiť poistné plnenie v úrazovom poistení v prípade, ak prišlo k úrazu následkom požitia alkoholu alebo návykových látok poisteným. Prípadne peniaze nevyplatia vôbec, ak ide o takzvané výluky, ktoré sú uvedené vo všeobecných poistných podmienkach. Najčastejšie ide o úrazy, ktoré vznikli v dôsledku alebo v súvislosti s vojnovou udalosťou alebo občianskou vojnou či občianskymi nepokojmi, na ktorých sa poistený priamo podieľal, prípadne sa poistné plnenie nevzťahuje na úrazy, ktoré vznikli pri rizikových športoch – napríklad pri skokoch na lane, závesnom lietaní, paraglidingu, zoskokoch padákom či pri horolezectve. Podmienky môžu byť v poisťovniach rôzne.
Foto – Braňo Molnár
