Hypotéka na štyridsať rokov sa odrazí na úrokoch

Platiť hypotéku 40 rokov, vyjde dlžníka oveľa drahšie, ako keď ju spláca o desať rokov kratšie. Mesačná úspora do dvoch tisíc korún, ktorú klient dlhšou splatnosťou získa, môže pri vyššom úvere znamenať, že sa mu hypotéka predraží aj o viac ako milión.

Sklamaní zrejme zostanú aj tí, ktorí si vďaka dlhšej splatnosti chcú kúpiť väčší byt či dom, ako by si mohli dovoliť pri splácaní hypotéky po dobu 30 rokov. Kto si chce pri rovnakej splátke požičať vyššiu sumu peňazí, dostane od banky pri 4O-ročnej splatnosti úver, ktorý je oproti úveru na 30 rokov vyšší o menej ako desať percent. Na úrokoch však takýto klient zaplatí takmer o polovicu viac ako keby si vybral kratšiu splatnosť.

Navyše 4O-ročná hypotéka nie je určená pre každého. Kto má viac ako 3O rokov, môže na ňu zabudnúť. ČSOB, ktorá ako jediná takýto úver ponúka, stanovila, že dlžník musí svoj dlh splatiť najneskôr, keď dosiahne vek 70 rokov. Každý si teda môže požičať len na toľko rokov, aby úver splatil do sedemdesiatky. „Táto podmienka platí výlučne pre klientov do 40 rokov. Žiadatelia o úver, ktorí v čase podania žiadosti dovŕšili 40 rokov, môžu požiadať o úver s maximálnou splatnosťou na 25 rokov, keďže pre týchto klientov zostala podmienka splatenia úveru do dovŕšenia 65 roku veku života nezmenená,“ hovorí manažérka Platformy Bývanie a Mobilita v ČSOB Anna Kreuzingerová. 40-roční ľudia si tak môžu požičať len na 25 rokov, kým 39-ročným banka požičia až na 31 rokov.

NEPREHLIADNITE

• 111003>Štyridsať rokov s bankou

Ostatné banky vyžadujú, aby klienti splatili hypotéku do 65. roku života. Dlhšie môžu splácať len po individuálnom posúdení. Zároveň peniaze požičiavajú maximálne na 30 rokov. A zatiaľ s tým ani nechcú nič robiť. Oslovené banky tvrdia, že o dlhšiu splatnosť by bol len minimálny záujem. Klienti by podľa nich získali len malé zníženie mesačnej splátky, ale celkovo by za hypotéku zaplatili výrazne viac. Zároveň tvrdia, že o takúto dlhú splatnosť nemajú ľudia veľký záujem. Väčšina z nich si berie úvery na 20 až 25 rokov.

ČSOB tvrdí, že dlhšia splatnosť hypotéky by sa mohla oplatiť tým ľuďom, ktorí predpokladajú, že v budúcnosti budú mať k dispozícii voľné peniaze, ktoré budú môcť použiť na mimoriadne splátky úveru. Takýto klient by však musel čím skôr začať dávať mimoriadne splátky a platiť ich viacero rokov, aby sa celková suma, ktorú banke zaplatí, vyrovnala sume, ktorú by zaplatil pri kratšej splatnosti. Výhodu by tak získal len v prvých rokoch, než by začal platiť mimoriadne splátky. Ak by platil mimoriadne splátky pravidelne, stratil by výhodu, že s dlhšou splatnosťou platí menej. Kto však vie, že o pár rokov bude mať dosť peňazí, aby splatil celý úver, ten s dlhšou splatnosťou ušetrí viac, ako keby si zvolil kratšiu splatnosť.

ČSOB zatiaľ nevedela povedať, aký je záujem o 40-ročnú splatnosť hypotéky. V ponuke je totiž len dva týždne a štatistiky vyhodnocuje raz mesačne.

Oplatí sa využiť 40-ročnú hypotéku?

Príklad 1
• Žiadateľ o úver si môže dovoliť mesačne splácať 12-tisíc korún. Pri 6-percentnom úroku a splatnosti 30 rokov mu banka požičia asi dva milióny korún. Ak by bol ochotný úver splácať o desať rokov dlhšie, požičala by mu o 180-tisíc korún viac ako pri kratšej splatnosti. Pri cene 50-tisíc korún za meter štvorcový by si za túto sumu mohol dovoliť kúpiť o menej ako štyri metre štvorcové väčší byt. Za takýto úver by banke spolu s úrokmi zaplatil viac ako 5,795 milióna korún. Pri dvojmiliónovom úvere na 3O rokov by banke zaplatil 4,358 milióna korún. To znamená, že necelé štyri metre štvorcové by ho celkovo stáli 1,437 milióna korún.
  
Príklad 2
• Klient banky, ktorý si požičal tri milióny korún so splatnosťou 40 rokov a úrokom šesť percent, chce dať po piatich rokoch mimoriadnu splátku 100-tisíc korún. Vďaka tomu sa jeho celkový dlh zníži o 241-tisíc korún. Ak by chcel banke zaplatiť rovnakú sumu ako pri úvere so splatnosťou 30 rokov, musel by od piateho roku dávať takúto splátku každý rok po celých 13 rokov.