Úverovanie sme nezastavili, zvykli si v uplynulých týždňoch presviedčať verejnosť bankári. Podmienky na získanie úveru sú oveľa tvrdšie, znie opačná skúsenosť klientov. Kto má pravdu? Každý trochu – nejde o žiadny credit crunch, no čísla presviedčajú o tom, že nových úverov je medziročne menej. Katastrofálny január banky ešte vysvetľovali „počítaním eur“. No ani február nepriniesol výraznejšie oživenie. Súhrnné čísla spasili len lepšie prevádzkové úvery podnikom, banky podstatne poľavili v úverovaní obyvateľstva.
No nielen ony sú opatrnejšie. Retailoví klienti sa obávajú horších zajtrajškov a sú preto pri zadlžovaní zdržanlivejší. V úveroch na nehnuteľnosti, ktoré tvoria zhruba dve tretiny nových úverov obyvateľstvu, pôsobia i očakávania znižovania cien.
Vyčkávanie
Aj keď v porovnaní s mimoriadne slabým januárom zaznamenávajú pôžičky obyvateľom jasný nárast, oproti februáru 2008 sa prepadli. Celkovo bankové domy vo februári poskytli obyvateľom o 72 percent úverov viac. Medzimesačne. Medziročne nárast ani zďaleka nehrozí, úvery obyvateľom klesli takmer o pätinu. Zhruba rovnako spotrebiteľské úvery aj úvery na bývanie.
No vývoj nie je vo všetkých finančných domoch rovnaký. Tatra banka napríklad hlási medziročný prepad nových úverov obyvateľstvu o polovicu. Rovnako výrazný prepad zaznamenala UniCredit Bank. „Úvery nám rastú približne o 40 percent pomalšie v porovnaní s minulým rokom,“ porovnáva hovorkyňa UniCredit Bank Zuzana Ďuďáková. Naproti tomu Slovenská sporiteľňa či ČSOB tvrdia, že aj oproti predchádzajúcemu roku poskytli viac úverov.
Hlavným dôvodom prepadu úverov je podľa bánk, že ľudia vyčkávajú, ako sa bude vyvíjať situácia na realitnom trhu. Tieto domnienky potvrdzuje aj Miroslava Mitková z Hypocentra. „Ľudia sa často informujú o úveroch z dlhodobého hľadiska,“ hovorí. Chcú vedieť, aký úver dostanú o pol roka. Preto Hypocentrum očakáva, že pokles objemu nových úverov bude pretrvávať aspoň do konca polroka.
No v počte žiadostí príliš veľký prepad M. Mitková nevidí. Nižšia príjmová skupina potrebuje poradenstvo. Keďže si myslia, že budú mať problém dostať hypotéku, chcú zistiť, ktorá banka im ju poskytne. Objem klesá v porovnaní so žiadosťami dynamickejšie aj preto, lebo banky poskytujú nižšie úvery ako v minulosti.
Výška úveru a zabezpečenie nie sú jedinou oblasťou, kde banky pritvrdili. Prísnejšie sú aj príjmové kritériá. Respektíve preukázanie príjmu. Bankám už nestačí, aby klienti zdokladovali príjem za mesiac či kvartál. Zväčša už posudzujú polročné príjmy a to pre klienta znamená, že tak dlho musí byť u posledného zamestnávateľa. Viac do rozhodovania vstupuje i forma pracovného pomeru. Zamestnanci na dobu určitú veľkú šancu na úver nemajú.
Dlho zostávali vysoko aj úrokové sadzby na úvery, no tie dnes klesajú. Podľa M. Mitkovej je to od začiatku roka v priemere o 0,3 percentného bodu na úver. Odzrkadľujú najmä vývoj sadzieb v eurozóne. So značným oneskorením. Toto zvyšovanie marží kritizovala aj centrálna banka.
Slabá útecha
Úvery pre podnikateľov februárový biznis bánk potiahli. No len tie prevádzkové. Stúpli medziročne o 78 percent. Nové investičné úvery klesli o polovicu a úvery na nehnuteľnosti o vyše osemdesiat percent. Štatistiky podnikateľských úverov nezahŕňajú od nového roka povolené prečerpania ani kreditné karty.
Národná banka Slovenska (NBS) v marcovej správe za pozitívum považuje fakt, že medzimesačný nárast je vo februári tohto roku výrazne vyšší ako pred rokom. No na svedomí to má skôr januárový prepad. Ten podporila kríza i príchod novej meny.
Príčinou poklesu bol nižší dopyt podnikov po úveroch, ale aj sprísňovanie bankových kritérií. „Správanie bánk je obozretné, keď v čase očakávanej zhoršenej ekonomickej a finančnej situácie slovenských podnikov sprísňujú štandardy na úvery, aby zabezpečili návratnosť,“ analyzuje NBS.
Vplyv na rast nových úverov má aj vyššia požiadavka na likviditu a vlastné zdroje bánk, ktoré po novom upravila legislatíva z konca minulého roka.
Požiadavky na likviditu nútia banku držať väčší objem kapitálu v likvidných aktívach. Teda v hotovosti, vhodných cenných papieroch a iných aktívach splatných do jedného mesiaca. Ani veľký nárast vkladov preto nemôže plne premietnuť do nových úverov.
Ak by bankám vzrástli vklady napríklad o desať percent a snažili by sa udržať súčasnú hodnotu indikátora likvidity, tak podľa NBS môžu zvýšiť nové úvery o štyri percentá. Ak by išli ukazovateľom na minimálnu úroveň jeho hodnoty (1), úvery by mohli vyskočiť takmer o tretinu.
Okrem likvidity musia banky spĺňať aj požiadavku na vlastné zdroje. Aj keď sa tieto v bankovom sektore posledné dva roky zvyšujú, ich primeranosť klesá. K decembru 2008 dosahovala 11,1 %. Najnižšie hodnoty dosahujú tri najväčšie banky, ktoré vlani poskytli polovicu všetkých úverov podnikom.
No v sektore je stále o takmer dve pätiny viac vlastných zdrojov, ako je nutné na splnenie kritéria. NBS vypočítala, že ak by použili voľné zdroje na nové úvery, mohli by vzrásť o 88 percent. No pri troch najväčších bankách len o 19 percent, respektíve tri miliardy eur.
To sú len hypotetické scenáre. Bankové domy budú konzervatívne a kapitál budú šetriť na prípadné straty z existujúcich úverov, ktoré očakávajú. Pokiaľ im materské banky nezvýšia zdroje. „Treba počítať aj s tým, že v dôsledku strát na existujúcich úveroch budú banky nútené odpísať časť kapitálu, čo môže situáciu zhoršiť,“ očakáva v správe centrálna banka.
Garancie
Štát chce ľudí a sprostredkovane i banky povzbudiť ochrannými opatreniami. Garancie hypoték za nesplácajúcich nezamestnaných mali byť síce pripravené už od začiatku apríla, no nastavenie sa komplikuje a tak sa termín ich spustenia posúva. Obe strany – banková asociácia aj ministerstvo financií – predložili niekoľko návrhov formy podpory, sumarizuje hovorca Slovenskej bankovej asociácie Marcel Laznia.
Asociácia pritom vraj do rokovania s ministerstvom vstupovala s dvoma hlavnými podmienkami. Schéma podpory má byť jednoznačne chápaná ako štátna pomoc pre klientov a nie pre banky a má byť čo najjednoduchšia. No pôvodný návrh jednoduchý iste nebol: administratíva, komplikovaný systém i podmienky na získanie nároku na štátnu pomoc.
Posun nastal doteraz jedine v tom, že sa rozšírila skupina ľudí, ktorá bude mať na štátnu garanciu nárok. A to budú všetci nezamestnaní, ktorí si hľadajú prácu. Doteraz to boli len tí, ktorí boli alebo budú prepustení v rámci hromadného prepúšťania.
Bankoví a ekonomickí analytici vo svojej predikcii zverejňovanej inštitútom Ineko odhadujú, že miera nezamestnanosti dosiahne ku koncu tohto roka 11,6 percenta. Vo februári bola podľa Štatistického úradu SR na úrovni 9,7 percenta, za štvrtý kvartál 2008 to bolo ešte 8,7 percenta.
Koľko ľudí s hypotékou môže prísť o prácu, sa v rámci pripravovaného zákona neanalyzovalo. Bankári odhady majú a nedesia ich. Zatiaľ sa im počet zlyhaných úverov príliš nezvyšuje. To sa môže zmeniť. Tvrdia, že o hypotéky, ako aj iné padnuté úvery by sa dokázali postarať sami. No štátnu pomoc neodmietajú. Nakoniec, veď si ju sami vypýtali.
Ilustračné foto - Profimedia.cz
