O tom, ako závisí zotavenie našej ekonomiky od stredných a malých podnikateľov, o tom, prečo obchodníci musia držať krok so spotrebiteľským správaním, aj o tom, ako sú na Slovensku vnímané moderné platobné technológie, hovorí Marcel Gajdoš generálny riaditeľ Visa pre Česko, Slovensko a Maďarsko.

Visa spustila iniciatívu Slovensko platí kartou. O čo ide?

Sme presvedčení, že ekonomika sa nezotaví, kým sa nezotavia živnostníci, malé a stredné podniky. Sme si vedomí ich dôležitej úlohy. Tvoria viac ako polovicu HDP v Európe a vytvárajú viac ako dve tretiny pracovných miest. Štúdie ukazujú, že dôsledky pandémie tvrdo zasiahli práve tento sektor a najväčšie poklesy tržieb zaznamenal sektor služieb, pohostinstvá a maloobchod. Preto sme sa vlani zaviazali pomôcť firmám v tomto sektore, aby mohli predávať svoj tovar a služby aj cez internet. Visa ako líder v oblasti bezkontaktných, digitálnych a mobilných platieb rozpoznala, že kľúčom k obnoveniu sektora je prechod na predaj na internete.

Program ste plánovali spustiť len v kamenných predajniach. Zmenila pandémia plány?

Áno, Visa pôvodne plánovala spustiť program len pre kamenné obchody. To, že sme ho spustili v čase pandémie, spôsobilo, že sme do programu zahrnuli aj internetových obchodníkov. V celom svete došlo k významným zmenám v spôsobe, ako spotrebitelia nakupujú. Viac ako 80 percent platieb Visa v Európe je dnes bezkontaktných a spotrebitelia sa presunuli do online priestoru.

Je digitalizácia v čase pandémie krokom, z ktorého môžu živnostníci a firmy ťažiť a mať benefit aj v budúcnosti?

Určite áno, malé obchody, ktoré sú odkázané na platby v hotovosti od zákazníkov prichádzajúcich do obchodov, majú ťažkú situáciu. Celosvetovo len menej ako polovica malých firiem je schopných prijímať platby online. Digitálne kanály sú však na rozdiel od obchodov stále otvorené, preto môže byť e-shop východiskom a dobrým riešením. Malí podnikatelia zistili, že bezkontaktné platby môžu byť pre nich záchranou. Podiel obchodníkov predávajúcich online sa globálne zvýšil z 27 percent na 43. Na Slovensku došlo vlani k viac ako 40 percentnému nárastu online nakupovania.

Ako pandémia zmenila správanie obchodníkov a zákazníkov?

Výsledky našej štúdie Back to Business ukázali, že vyše 78 percent spotrebiteľov na celom svete zmenilo spôsob, akým platia, najmä z dôvodu zvýšených obáv o zdravie a bezpečnosť. Ľudia zistili, aké rýchle, jednoduché a pohodlné sú bezkontaktné a online platby a že prinášajú veľa výhod. Chránia pred kontaktom s terminálmi, inými ľuďmi či hotovosťou, poskytujú prehľad o výdavkoch a umožňujú platiť z pohodlia domova či na cestách, dokonca aj zariadeniami ako telefóny či hodinky. Takmer dve tretiny, konkrétne 65 percent spotrebiteľov, tvrdí, že aj po pandémi uprednostnia bezkontaktné platby rovnako, či dokonca ešte viac ako v súčasnosti. Veľká väčšina predajcov, až 74 percent, zároveň očakáva, že zákazníci budú naďalej uprednostňovať bezkontaktné platby.

Dopyt po takýchto platbách sa, zdá sa, stal trendom.

Áno, v mnohých európskych krajinách sa podiel bezkontaktných transakcií Visa oproti roku 2019 vlani zvýšil najmenej o 20 percent. Zároveň v Európe limity na bezkontaktné platby zvýšilo 29 krajín vrátane Slovenska. V rámci nových vyšších limitov na bezkontaktné platby (pre Slovensko je to 50 eur), bolo od apríla do decembra spracovaných 850 miliónov bezkontaktných platieb. Dnes takmer 75 percent priamych transakcií našej spoločnosti tvoria transakcie bez zadania PIN kódu, na Slovensku je toto percento ešte vyššie.

Čo by sa stalo, keby obchodníci nereagovali a neprispôsobili sa zmenám?

Spotrebitelia sa vo veľkom presunuli do priestoru bezkontaktných, e-commerce a mobilných platieb. Tomu sa musia prispôsobiť aj obchodníci. Je pochopiteľné, že niektorí sa obávajú neznámeho či predpokladajú, že cena platobného terminálu je vysoká, ale to, čo si skutočne nemôžu dovoliť, je stratiť zákazníkov. Obchodníci sa nemusia obávať vysokých nákladov pri používaní terminálov. Po regulácii medzibankových poplatkov klesol celkový náklad na transakciu až na takú úroveň, že náklad na platobnú transakciu verzus náklad na hotovosť je už na veľmi podobnej úrovni. Zároveň sme spustili inovatívne riešenie, kde mobil je zároveň akceptačným zariadením.

Ako je na tom Slovensko?

Slovensko sa dlhodobo radí k svetovym lídrom, čo sa týka počtu bezkontaktných transakcií s podielom presahujúcim 90 percent. Napriek tomu patríme ku krajinám s najnižším počtom podvodov pri platbách. Inteligentné telefóny, tablety a ďalšie zariadenia umožňujú nové spôsoby platby. Slovensko zaznamenalo veľký nárast v používaní platieb mobilom v kamenných obchodoch aj počas pandémie. Patrí dokonca medzi lídrov vo využívaní platieb mobilom.

Aké sú teda hlavné ciele programu Slovensko platí kartou?

Hlavným cieľom je podporiť na Slovensku digitálizáciu a urýchliť rozvoj siete bezhotovostných platieb. Iniciatívou zároveň povzbudzujeme slovenských spotrebiteľov, aby nakupovali na miestnej úrovni, a bojujeme proti sivej ekonomike. V počte terminálov na tisíc obyvateľov zaostávame napríklad za Českom aj Poľskom. U nás je počet terminálov na tisíc obyvateľov na úrovni jedenásť, európsky priemer je viac ako 30. Odhadujeme, že je priestor osadiť terminál vo viac ako 60 tisícoch malých firiem. Sektor, kde vidíme potenciál, sú najmä služby, ako aj určité časti Slovenska a hlavne menšie mestá.

Koľkým podnikom ste už takto pomohli?

Od spustenia iniciatívy Slovensko platí kartou sme zaznamenali veľmi pozitívny záujem obchodníkov o terminály aj o platobné brány na e-shopoch. Živnostníci, malé a stredné podniky, ktoré chcú využívať výhody digitálnych platieb, získavajú bezplatne na šesť mesiacov fyzický platobný terminál alebo virtuálny pre online platby. Iniciatívu sme spustili v spolupráci s ministerstvom financií, klientmi Visy z bankového sektora a s ďalšími partnermi z platobného ekosystému.

Kto sa môže do programu zapojiť?

Všetci podnikatelia a internetoví obchodníci na Slovensku, ktorí za posledných 12 mesiacov neprijímali digitálne platby. Záujemcovia nájdu šetky informácie na stránke slovenskoplatikartou.sk.

Ako je to s elektronickým obchodom na Slovensku?

Slovenský trh si viditeľne buduje svoje miesto v digitálnom priestore, ale stále sme len na začiatku. Napríklad veľa webových stránok nie je prispôsobených na prehliadanie v telefóne, čím sťažujú online nakupovanie. Spotrebitelia a obchodníci sa presúvajú do online priestoru veľkou rýchlosťou. Celkovo vzrástli aktívne účty na e-shopoch od januára o 14 percent, čo je dvakrát rýchlejší rast ako pred covidom. Slováci však v rámci nákupov na internete takmer polovicu výdavkov minú u zahraničných obchodníkov. Slovenský zákazník, ak nemôže platiť kartou, volí iných a mnohokrát zahraničných obchodníkov, aby si kúpil daný tovar či službu, čo má negatívny dosah na lokálne obchody. V rámci krajín V4 je Slovensko v tomto ukazovateli lídrom.

Prináša spoločnosť Visa aj nejaké novinky v platobnom styku, ktoré môžu pomôcť živnostníkom a malým a stredným podnikateľom v digitalizácii?

Koncom minulého roka sme v spolupráci s Global Payments na Slovensku spustili technológiu Tap to Phone, vďaka ktorej môžu obchodníci používať mobil ako platobný terminál. Aj takto sa snažíme obchodníkom uľahčiť prijímanie bezhotovostných platieb a ľuďom ukázať ich výhody.

Aké sú výhody technológie Tap to Phone?

Je to jednoduchá mobilná aplikácia, ktorá vie pomôcť miliónom predajcov na celom svete rýchlo a bezpečne prijímať bezkontaktné platby na ľubovoľnom zariadení Android s podporou NFC, bez potreby doplňujúceho hardvéru. Predajcovia si stiahnu aplikáciu a po registrácii a výbere banky môžu začať prijímať bezkontaktné platby kdekoľvek a kedykoľvek.

Sú takéto trendy na Slovensku vítané?

Slovensko je krajina s obrovským potenciálom. Ide tak trochu o ľudskú mentalitu. Ak na náš trh prinesiete technológiu, ktorú dokážete jednoducho vysvetliť, že je bezpečná a prináša len benefity, ľudia o ňu prejavia extrémny záujem. Sme národ, ktorý veľmi rýchlo prijíma nové technológie, keď im rozumie. Ak je technológia zložitejšia, tak si na ňu zvykáme ťažšie. Slovensko spoločne s Českom a Poľskom sú lídrami, čo sa týka penetrácie používania bezkontaktnej technológie. V neposlednom rade nás teší, že k platobným kartám si našli cestu aj seniori a dokonca vidíme, že používajú karty aj na internete. Mám dobrý príklad – priamo svojich rodičov.

Marcel Gajdoš
Je generálny riaditeľ Visa pre Česko, Slovensko a Maďarsko. V minulosti pôsobil aktívne v oblasti financií a bankovníctva na Slovensku, ale aj v USA. Pätnásť rokov pôsobí v spoločnosti Visa Inc. na rôznych pozíciách, spočiatku ako vzťahový manažér pre Česko a Slovensko. V roku 2012 sa stal generálnym riaditeľom Visa pre Česko a Slovensko a od roku 2020 zastáva túto pozíciu aj pre Maďarsko.